Адрес:
690068, Владивосток, ул. Кирова, д. 45, помещение VI, кабинет 1
т.+7 914 342 9220
СОВЕТЫ И РЕШЕНИЯ В БИЗНЕСЕ И СТРАХОВАНИИ

Исполнение договора страхования: порядок, способы, сроки и ответственность

  1. Общие права и обязанности участников договора страхования при наступлении страхового случая.
  2. Специальные права и обязанности участников договора страхования при наступлении страхового случая.
  3. Определение размера убытка в застрахованном имуществе.
  4. Определение размера страхового возмещения.
  5. Выплата страхового возмещения. Срок исполнения обязанности по выплате и последствия его нарушения.

1. Общие права и обязанности участников договора страхования при наступлении страхового случая.

Основной обязанностью по договору страхования, определяющей содержание страхового обязательства, является обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму), которая связывается с наступлением страхового случая.

По договору имущественного страхования эта обязанность состоит в возмещении при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) причиненных этим событием убытков страхователю или выгодоприобретателю (п. 1 ст. 929 ГК).

По договору личного страхования — в выплате определенной денежной суммы (единовременно или периодически) в случае наступления предусмотренного договором события в жизни застрахованного лица (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК).

Исходя из установленного по законным определениям содержания этой обязанности страховщика представляется возможным определить условия ее возникновения. Так, условиями возникновения обязанности страховщика выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования являются:

  • во-первых, наступление страхового случая — события, предусмотренного договором страхования, совпадающего по своему характеру с событием, на случай наступления которого осуществлялось страхование, в соответствии с достигнутым сторонами соглашением;
  • во-вторых, убытки страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе или в связи с иными их имущественными интересами — страхование служит возмещению материальных потерь, а не источником обогащения;
  • в-третьих, причинная связь между наступлением страхового случая и убытками: страховщик возмещает «причиненные вследствие этого события убытки» (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

По договору личного страхования, в силу присущих ему особенностей, условие возникновения обязанности страховщика выплатить страховое возмещение одно — наступление страхового случая, события, имеющего предусмотренные договором признаки. Например, вред здоровью может обуславливаться причинением его вследствие несчастного случая — события, признаки которого также определяются договором, как говорилось при рассмотрении условия о страховом случае.
Общий порядок осуществления страховой выплаты в современной отечественной страховой практике складывался на основании закона, которым предусматривалось, что при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования и на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата) (п. 1 ст. 20 Закона «О страховании»).
В настоящее время, несмотря на прекращение действия указанной правовой нормы в связи с изменением Закона «О страховании» такой порядок сохраняется, так как соответствующие положения отражены в правилах страхования и прочно восприняты страховой практикой.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом и каких-либо требований к содержанию страхового акта закон не содержит. В статье закона, указывающей на его составление, говорилось, что страховщик вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (составляя страховой акт) и при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у органов и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. В настоящее время такой обязанности у названных лиц нет.
К тому же, страховой акт является документом, на основании которого страховщик исполняет свое обязательство, то предполагается отражение в нем названных выше условий возникновения обязанности страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) по договору страхования. Получается, что страховой акт должен содержать обоснованные суждения страховщика о наличии в заявленном страхователем (выгодоприобретателем) событии признаков страхового случая, размере причиненных им убытков и размере подлежащей выплате суммы.
В литературе также отмечалось, что общий порядок рассмотрения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате и порядок ее осуществления установлены Законом «О страховании» и предусматривалось, что основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты, являются:

  • заявление страхователя или выгодоприобретателя;
  • страховой акт, составленный страховщиком. в отдельных случаях такой акт заменяется аварийным сертификатом, который составляет специально уполномоченный страховщиком аварийный комиссар;
  • иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового случая. так и размер ущерба имущественным интересам.

По видам страхования содержание этих документов различается: например, в страховании имущества страховой акт связан с калькуляцией стоимости ремонта, или неповрежденных остатков застрахованного имущества, или просто стоимости утраченного имущества, а в страховании от несчастных случаев — с установлением на основе специальных таблиц или в зависимости от продолжительности лечения сумм выплат и т. д.

В то же время, с наступлением страхового случая возникают обязанности и у другой стороны договора.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК).

Названные правила, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК).
Заключение договора имущественного страхования не означает, что убытки во всяком случае будут возмещены страховщиком: при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (п. 1 ст. 962 ГК).

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).

Например, по договору страхования имущества были застрахованы оборудование и отделка офиса. Наступил страховой случай «Воздействие воды из отопительной системы»: лопнули батареи, расположенные за отделкой «глухих» подоконников. В таком случае необходимыми расходами в целях уменьшения убытков будут расходы на вскрытие конструкций, скрывающих батареи для замены батарей, так как они уменьшают убытки: воздействие воды и пара из батарей могло привести в негодность всю отделку офиса.

Всем вышеизложенным практически исчерпывается информация об исполнении договора страхования, которая содержится в законодательстве и может быть получена в основной доступной литературе.
Поэтому, может показаться, что страхователю для получения выплаты достаточно лишь подать заявление страховщику (сообщить о наступлении страхового случая — п. 1 ст. 961 ГК), который, собирая необходимые сведения самостоятельно, либо обращаясь с запросами к органам и организациям, обязанным сообщать ему сведения, связанные со страховым случаем, должен составить страховой акт и осуществить выплату.

Однако, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, что предполагает равные права и обязанности в подтверждении обстоятельств, имеющих значение для каждого из участников отношений, и из принципа свободы договора следует возможность установления договором иных обязанностей страхователя, чем предусмотренные законом.

Поэтому, объем прав и обязанностей сторон в договоре страхования гораздо шире и подачей заявления (сообщением о страховом случае) обязанности страхователя (выгодоприобретателя) не исчерпываются.

2. Специальные права и обязанности участников договора страхования при наступлении страхового случая.

При рассмотрении настоящего и последующих вопросов, касающихся исполнения договора страхования в натуре на основе анализа различных договорных условий (текстов страховых полисов, договоров, правил и условий страхования и т. п.) будут показаны общие принципы распределения на практике обязанностей участников договора после страхового случая в таком наиболее распространенном и значимом для гражданского оборота виде договоров страхования, как договор страхования имущества.

На страховщика, кроме основной обязанности выплатить страховое возмещение возлагаются и некоторые другие обязанности, которых, как можно будет заметить, гораздо меньше, чем у страхователя (и не удивительно учитывая кто условия разрабатывает).

Наиболее часто предусматривается обязанность страховщика осмотреть поврежденное имущество и (или) место страхового случая. Осмотр может проводится с участием представителей страховщика и страхователя, так и с привлечением иных лиц: виновного лица и представителей компетентных органов. При отсутствии указания на то, кто иных лиц приглашает, это должен сделать страховщик, так как он является обязанным. В некоторых правилах страхования обязанность проведения осмотра с привлечением виновного лица имеет в первую очередь цель обеспечить право на возмещение убытков в порядке суброгации самим страховщиком, являясь напоминанием для его служащих, например, когда страховая организация имеет сеть филиалов.

Предусматривается обязанность «…направить в соответствующие органы запросы о предоставлении документов, необходимых для принятия решения о выплате». К таким документам относятся документы, подтверждающие названные выше условия выплаты. Однако, подобные запросы страховщик может направлять и не имея по условиям договора соответствующей обязанности, оказывая тем самым дополнительную безвозмездную услугу страхователю (выгодоприобретателю) и проверяя сообщенные им сведения.

Обязанность «… приступить с обязательным участием страхователя, при необходимости и соответствующих органов государственного надзора (пожарная охрана, милиция и т. п.) к составлению страхового акта и произвести расчет ущерба в течение одного дня с момента предоставления страхователем всех необходимых документов.»

Также может предусматриваться обязанность страховщика после получения от страхователя всех необходимых документов провести расследование причин и обстоятельств уничтожения или повреждения застрахованного объекта и определить размер ущерба. Названная обязанность предусматривалась в договоре страхования имущества страховой компанией «РОСНО» и похожа на предлог для затягивания выплаты.

Многие из прочих, встречающихся на практике формулировок обязанностей страховщика по понятным причинам расплывчаты и призваны дать страховщику время на подробное расследования обстоятельств страхового случая, а, когда то, дать возможность затянуть время выплаты.

Страхователь (выгодоприобретатель) является заинтересованной в выплате стороной и обязанностей у него больше, чем у страховщика. Конечно, нельзя однозначно сказать, что бремя доказывания полностью лежит на страхователе (выгодоприобретателе), однако, страховая практика сводится к тому, что на последнего возлагаются обязанности подтвердить названные выше условия для возникновения обязанности страховщика по выплате либо совершить действия, позволяющие установить их наличие самому страховщику.

Страхователь (выгодоприобретатель) должен обращаться в компетентные органы заявляя о наступлении причинившего вред события для установления факта его наступления и подробного расследования его причин, обстоятельств и участников, с целью получения документов, на основании которых могут быть установлены признаки страхового случая. При этом на практике от исполнения этой обязанности необходимо, порой, отличать исполнение обязанности принять меры по уменьшению убытков в застрахованном имуществе при наступлении страхового случая. Например, при пожаре исполнением последней обязанности будет вызов пожарных по телефону, а первой — обращение в орган государственной противопожарной службы с заявлением об уничтожении или повреждении имущества в результате пожара, расследовании его обстоятельств и установлении виновных.

На примере правил страхования одной местной страховой компании можно назвать следующие обязанности страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования имущества:

а) немедленно, но в любом случае не позднее двух суток с момента, как ему стало известно о наступлении страхового случая, сообщать об этом Страховщику;
б) незамедлительно предпринять все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры чтобы уменьшить возможные убытки;
в) немедленно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (правоохранительные органы, органы Государственной противопожарной службы, аварийные службы и т. д.), о наступлении страхового случая;
г) сохранять поврежденное имущество (место страхового случая) до осмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового события;
д) предоставить возможность представителю Страховщика беспрепятственного осмотра и обследования места страхового случая, поврежденного имущества до его ремонта (восстановления), выяснения причин, размеров убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая;
е) сообщить все известные ему сведения и предоставить все документы, подтверждающие место, время, причины, иные обстоятельства страхового случая, свой интерес в сохранении застрахованного имущества, размер причиненных убытков, в том числе, документы бухгалтерского учета;
ж) передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к лицу, ответственному за убытки, причиненные вследствие страхового случая.

В то же время, следует отметить, что приведенный перечень обязанностей не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным для страховщика. В зависимости от вида страхования и даже размера и характера убытка состав обязанностей может различаться. Например, широко распространенным является при страхования транспортных средств возмещение убытков при повреждении оптики без справок ГАИ и даже без предоставления специальной сметы независимой организации, на основании одного лишь осмотра транспортного средства.

Как было отмечено, объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора и отношения страховщика. Однако, наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, указанных выше в пунктах «а» — «д», исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и, является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

3. Определение размера убытка в застрахованном имуществе.

Страховщик возмещает убытки в застрахованном имуществе на основании договора, а закон устанавливает лишь верхний предел такого возмещения, в качестве которого выступает определенная сторонами страховая сумма (п. 1 ст. 929 ГК, п. 1 ст. 947 ГК РФ). Договорами страхования обычно предусматривается возмещение убытков не полностью, как это предполагается по закону в большинстве случаев (принцип полного возмещения убытков), а в меньшем размере.

Поэтому, при исполнении договора страхования страховщиком, необходимо учитывать, что вначале устанавливается размер убытка в застрахованном имуществе, а потом — размер убытка, который страховщиком возмещается, то есть, собственно сумма страхового возмещения.

В страховой практике можно выделить следующие подходы к определению размера убытка в застрахованном имуществе:

  • Во-первых, определение размера убытка страховщиком с участием страхователя (выгодоприобретателя), при этом может различаться степень участия последних. Воплощается такой подход в том, что страхователь (выгодоприобретатель) исполняя возложенные на него обязанности (см. пп. «г», «д», «е» приведенного выше перечня в пункте 2) предоставляет имущество и (или) место страхового случая для осмотра страховщику, в том виде, как оно оказалось после страхового случая («не изменяя картину убытка») и сообщает сведения о стоимости имущества путем предоставления соответствующих документов, а на основании полученных сведений страховщик делает вывод о размере убытка. Такой подход характерен для страхования зданий, сооружений, оборудования, товарных запасов.
  • Во-вторых, определение размера убытка экспертной организацией, к услугам которой страхователь (выгодоприобретатель) в установленный договором срок должен обратиться. Договором могут предусматриваться как просто указание на обязанность обращения к экспертной организации, (представления туда поврежденного имущества), так и требования, которым такая организация и ее заключение должны удовлетворять и, даже, может точно определяться ее наименование и место нахождения. В страховой практике такие условия используются особенно часто при страховании автотранспорта.

Конечно, такие подходы можно выделять в известной степени условно. Даже по конкретному договору они могут сочетаться и различаться, в том числе, в зависимости от величины убытка и страхового случая. В качестве исключения может быть предусмотрена, например, возможность самостоятельного определения страхователем размера убытка.

Например, при страховании средств транспорта, по правилам страховых компаний «Ингосстрах» «Ермак», «Дальлесстрах» получается, что смету составляет страховщик, размер ущерба определяет страховщик, в необходимых случаях с привлечением специалистов ремонтных предприятий. В печати также были опубликованы мнения страховщиков, что оценку должны производить сами страховщики и доверять чужой оценке, значит, идти к разорению: отсутствие собственной экспертизы приводит как минимум к 50% процентам завышения ущерба.

В случае возникновения разногласий при определении размера убытка каждая из сторон вправе обратиться к услугам независимой экспертизы. При этом распространено следующее правило: экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения.

Такое правило может излагаться и подробно с указанием на распределение расходов по проведению экспертизы в зависимости от результатов: в случае установления необоснованности позиции страховщика, последний принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы.

Может также предусматриваться подробная согласительная процедура, характерная для зарубежной практики: каждая из сторон назначает эксперта, которые избирают третьего.

Необходимо обратить внимание на то, что основой определения размера убытка в застрахованном имуществе являются результаты осмотра поврежденного имущества и (или) места страхового случая. По результатам осмотра составляется акт, в котором должны точно отражаться состав и характеристика как поврежденного, так и иного, имеющегося в наличии имущества, подробно описываться характер и размер повреждений, место их расположения. Иными словами, в акте осмотра должны быть определены все сведения, позволяющие установить признаки страхового случая и размер причиненных вследствие его наступления убытков. Каждая из сторон заинтересована в подробном отражении всех обстоятельств, имеющих значение для исполнения ею обязательств.

Акт осмотра, при составлении его с участием как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя), предполагается наиболее объективным документом, подтверждающим обстоятельства, имеющие значение для исполнения договора страховщиком. Поэтому, даже в судебной практике, несмотря на известное отношение к страховщикам, не признается обязанность страховщика возмещать расходы по выполнению работ, устраняемые которыми повреждения не были отражены в акте осмотра.

Как известно, убытки в застрахованном имуществе могут выступать в форме утраты (гибели), недостачи или повреждения. В зависимости от формы убытка может различаться объем и состав затрат, необходимых для восстановления имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя), то есть, размер убытка может определяться по-разному.

В законодательстве в настоящее время на сей счет особых указаний нет. В таком случае, казалось бы, остается руководствоваться аналогией закона и считать, что убытки страховщик возмещает в соответствии с общими нормами обязательственного права о возмещении убытков: при определении размера убытков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором принимаются во внимание цены, существующие в месте исполнения обязательства на момент его исполнения. По таким ценам страховщик должен бы возмещать стоимость утраченного имущества или расходы, которые необходимо произвести для его восстановления (п. 2 ст. 15, п. 3 ст. 393 ГК РФ).

Однако, названные правила закона могут применяться по аналогии лишь в случае, когда отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай делового оборота (обычаи делового оборота по этому поводу, конечно есть, но их наличие необходимо доказывать). Поэтому, в договоре страхования могут быть предусмотрены иные правила определения размера убытков, возмещаемых страховщиком, которые, при достижении по ним соглашения, будут для сторон обязательными.

В страховой практике для определения размера убытков и страхового возмещения по договорам страхования имущества, по аналогии, может быть с морским страхованием, сложились понятия «полная гибель» («уничтожение) и «повреждение» (ст. 226 КТМ СССР). В страховой литературе также указывается на различие в размерах страхового возмещения в зависимости от наличия «полной гибели» или «повреждения».

Например, в правилах страхования имущества СК «Интеррос-согласие» используются следующие определения форм убытков: «Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного имущества. Повреждение имеет место, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного имущества к моменту наступления страхового случая».

При использовании таких понятий важно установление последствий отнесения фактически причиненного убытка к той или иной предусмотренной договором форме. Например, страховая компания, в условиях заключенного которой договора такие последствия не определялись, выплачивала страховое возмещение в размере страховой суммы за джип, который не подлежал восстановлению и легковой автомобиль, у которого было приведено в негодность электрооборудование (выдернута вся проводка).

Значение использования условий о полной гибели и повреждении состоит в том, что при полной гибели страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, за вычетом стоимости имеющихся остатков, а при повреждении — в размере восстановительных расходов.

В соответствии с названными правилами, в приведенных выше примерах, получалось бы, что причиненные убытки должны признаваться полной гибелью, а страховщик должен платить меньшие суммы, чем те, которые выплатил, так как остатки там имелись и было что вычесть из страховой суммы.

Как известно, восстановительные расходы включают как стоимость поврежденных (заменяемых) частей застрахованного предмета, так и работ по их ремонту (восстановлению или замене), которые, в зависимости от своей сложности могут стоить дороже самих частей. В соответствии с Правилами страхования имущества СК «Интеррос-Согласие», может получиться так: имущество что-то стоит (страховая стоимость), у него повреждена составляющая часть, которая также что-то стоит и стоимость этой составляющей части входит в стоимость имущества, а в случае, когда эта составляющая заменяется полностью, то убытки (расходы на восстановление) составляются из стоимости новой (заменяемой) запасной части и работ по ее установке.

В таком случае, восстановительные расходы вместе со стоимостью остатков превышают страховую стоимость, следовательно, имеет место полная гибель и страховщик выплачивает страховую сумму за вычетом стоимости остатков, то есть, возмещает лишь расходы страхователя на приобретение новой запасной части без стоимости ремонтных работ. Получается, практически всегда, когда вследствие страхового случая требуется замена различных узлов и агрегатов застрахованного имущества, страховщик должен будет оплачивать лишь их стоимость, исключая стоимость ремонтных работ, так как размер восстановительных расходов будет превышать страховую стоимость и убытки будут рассматриваться как полная гибель.

Указанные условия могут излагаться иначе, например, указанием определяющей величины в процентах: «Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) превышают семьдесят процентов страховой стоимости транспортного средства».

Также при определении размера ущерба страховщиком могут использоваться заранее установленные ставки износа, размер которого уменьшает величину убытка и, порой, весьма значительно. Например, в одном договоре страхования автомобиля в случае «Хищения» предусматривалась выплата страхового возмещения в размере страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования в размере от 24 до 18 процентов в год в зависимости от срока эксплуатации, с увеличением процентов по месяцам.

Состав восстановительных расходов предусматривается, как правило, путем определения их общих признаков и установления исключений. Общие признаки восстановительных расходов могут для имущества определяться так:

а) расходы на материалы и запасные части для ремонта;
б) расходы на оплату работ по ремонту;
в) расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Относительно страхования транспортных средств в литературе отмечается, что в состав восстановительных расходов целесообразно включать расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного транспортного средства до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Названные выше расходы страховщик по закону все равно может быть обязан возмещать, так как это, по сути, необходимые расходы для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, которые возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК РФ). Включение этих расходов в состав восстановительных с одной стороны прямо указывает, что по правилам страховщик их возмещает, то есть, вроде бы благоприятно для страхователя, а с другой — выгодно страховщику, так как увеличивает суммы восстановительных расходов, что повлияет на отнесение убытков к полной гибели, при которой страховщик выплачивает меньше.

Применяемые в страховой практике исключения из восстановительных расходов совпадают у многих страховых компаний. Например, при страховании транспортных средств, могут быть следующие исключения:

«В восстановительные расходы не включается стоимость:

  • ремонта транспортного средства, не связанного с данным страховым случаем;
  • технического обслуживания, гарантийного ремонта и работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием транспортного средства;
  • узлов, агрегатов и деталей транспортного средства при их замене вместо ремонта из-за отсутствия в ремонтных предприятиях отдельных деталей этих узлов и агрегатов или материалов для их ремонта, а также при замене вместо ремонта по желанию страхователя (выгодоприобретателя);
  • потери (утраты) эксплуатационных качеств.»

Подобные исключения используются и при страховании иного имущества.

На основе приведенных положений и определяется размер убытка в застрахованном имуществе. При этом, описанные условия лишь незначительно изменяют установленные законом общие правила, которые бы применялись по аналогии: размер убытка определяется обычно по ценам, существующим на момент возникновения убытка, а отличие, по сути для страхователя (выгодоприобретателя) в том, что убытки возмещаются в несколько меньшем размере.

4. Определение размера страхового возмещения.

Размер страхового возмещения определяется страховщиком на основе приведенных выше правил и с учетом иных условий договора страхования и положений законодательства. Для расчета используется величина подлежащего возмещению страховщиком убытка, а страховое возмещение оказывается равной этой величине, а в некоторых случаях составляет несколько меньшую сумму.
Во-первых, так может произойти, если договором страхования страховая суммам установлена ниже страховой стоимости. По общему правилу (если иное не предусмотрено договором), страховщик в таком случае, при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Во-вторых, могут предусматриваться особые правила определения размера страхового возмещения, если страховой случай с имуществом наступает повторно. Такие правила имеют целью исключить возможность обогащения страхователя на застрахованном имуществе.

Например, в расположенной над застрахованным помещением квартире текут трубы, их ремонтируют, а они снова текут, потому что старые. Каждый раз страхователь заявляет о страховом случае и получает страховое возмещение, но ремонт он уже и не делает, так как регулярно вода течет по тем же стенам.

В таком случае, конечно, страховщик хотел бы платить меньше или вообще не платить. Однако, страховой случай наступает, застрахованное имущество получает повреждения, расходы на их устранение определяются и должны производиться. Поэтому, в договоре страхования может предусматриваться обязанность страхователя представить для осмотра страховщику застрахованное имущество после устранения причиненных в результате страхового случая повреждений и устанавливаться последствия невыполнения этой обязанности, состоящие в уменьшении размера страхового возмещения. Соответствующее условие может, например, звучать так: «Страхователь обязан после ликвидации ущерба вызванного страховым случаем и восстановления (ремонта) имущества, предъявить его страховщику для осмотра, в противном случае страховщик не несет ответственность за повторное повреждение имущества».

В-третьих, размер возмещаемого страховщиком убытка может уменьшаться на величину установленной договором франшизы. Франшиза — это невозмещаемая страховщиком часть убытка, устанавливаемая в твердой денежной сумме, в процентах от убытка или страховой суммы. Франшиза может предусматриваться как условная и безусловная.

Условная франшиза — это величина убытка, не возмещаемого страховщиком, при условии, что убыток не превышает или равен сумме франшизы, а в случае, когда убыток ее превышает, то страховщик возмещает его полностью. Безусловная франшиза вычитается во всяком случае.

Кроме того, выплачиваемое страховщиком страховое возмещение может выражаться не в денежной сумме, а оказываемой страховщиком услуге или предоставляемом им имуществом. Об этом стороны могут договориться при заключении договора (п. 3 ст. 10 Закона «О страховании») или при урегулировании убытка.

5. Выплата страхового возмещения.

По всему сказанному ранее можно прийти к выводу, что исполнение договора страхования в натуре состоит в установлении условий возникновения обязанности выплатить страховое возмещение, определении размера убытка и страхового возмещения и осуществлении, собственно, выплаты страхового возмещения.

Срок исполнения своей обязанности определяется, как правило, сами страховщиком в разрабатываемых им условиях договоров страхования. При этом, точным установлением сроков страховщики, как правило, себя не обременяют.

Наиболее распространенным является установление срока указанием периода времени, в течение которого страховщик должен исполнить свое обязательство, с определением момента его начала совершением страхователем (выгодоприобретателем) действий по выполнению своих обязанностей.

Например, условие о сроке выплаты страхового возмещения может быть изложено так: «Страховое возмещение выплачивается в течение трех банковских дней после получения страховщиком всех необходимых документов, заверенных компетентными органами».

Признак «необходимости» документов устанавливается по общим правилам о толковании договорных условий, в первую очередь, путем буквального толкования условий договора страхования.
Так, в договоре страхования может предусматриваться, что выплата осуществляется на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя), страхового акта страховщика, соответствующих документов компетентных органов (с указанием наименований документов) и других документов о времени, месте, причинах, участниках иных обстоятельствах страхового случая, интересе страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества. Такое определение необходимости документов является широким и благоприятно для страховщика. В конкретном случае необходимость документов определяется исходя из характера наступившего события и причиненных им убытков (понятно, что в случае кражи не будет необходимо заключение пожарной охраны).

Необходимость документов может определяться и более точно. Например, по договору страхования транспортных средств страхователь в случае хищения обязан представить страховщику паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации, комплект заводских ключей, копию постановления о возбуждении уголовного дела (отказе в возбуждении уголовного дела), копию постановления о приостановлении уголовного дела, подлинники всех доверенностей на управление транспортным средством.

Также срок исполнения обязанности страховщика может определяться периодом времени, моментом начала которого является принятие решения о выплате страховщиком. Решение о выплате состоит в признании страховщиком установленным наступления страхового случая и расчете убытка. Расчет убытка производится в определенный срок с момента предоставления необходимых документов.
В то же время, срок исполнения страховщиком своей обязанности может вообще не предусматриваться. При неопределенности срока исполнения страховщиком обязательства по выплате либо когда установленные договором правила относительно такого срока для страхователя не обязательны (когда они изложены в правилах — п. 2 ст. 943 ГК РФ), обязательство должно быть исполнено согласно общих норм обязательственного права: в разумный срок после возникновения обязательства (ст. 314 ГК РФ).

Возникновением обязательства следует считать наступление страхового случая и исполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей, с которыми связывается выплата страхового возмещения страховщиком, главным образом, предоставление «необходимых документов».

Если в разумный срок страховое возмещение не выплачено, то страхователь (выгодоприбретатель) должен предъявить требование о выплате страхового возмещения, а страховщик должен его выплатить в семидневный срок со дня предъявления требования (п. 2 ст. 314 ГК РФ).

Надлежащим считается исполнение надлежащему лицу, надлежащим лицом, надлежащим предметом, надлежащим способом и в надлежащем месте, а также, в надлежащий срок.

Следовательно, исполнение страховщика будет считаться надлежащим, если в установленный договором или обычно применяемый срок, страховщик выплатил денежную сумму, определенную согласно условий договора страхования или общих правил об определении размера убытков либо возместил убыток в натуральной форме лицу, в пользу которого договор страхования был заключен — страхователю или выгодоприобретателю.

Относительно последнего признака надлежащего исполнения договора страхования (надлежащего лица), необходимо отметить, что закон устанавливает требования, которым оно должно удовлетворять.
Надлежащее лицо — это не только лицо, в пользу которого заключен договор страхования — страхователь или выгодоприобретатель (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930 ГК РФ), но и, одновременно, лицо, которому вследствие наступления страхового случая причинен убытко в застрахованном имуществе (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Особое значение последний признак надлежащего лица имеет для случаев, когда застрахованное имущество передано в аренду или находится в общей собственности страхователя и иного лица, в договоре страхования не участвующего.

Так, Президиум высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отправил на новое рассмотрение дело, по которому был признан недействительным договор страхования в связи с отсутствием у страхователя интереса в сохранении имущества, признав, что такой интерес страхователь имеет, как арендатор имущества, обязанный по договору аренды его страховать.

Однако, было указано на неполное исследование обстоятельств дела: в результате пожара было уничтожено имущество, не принадлежащее страхователю, но последний требует возместить его стоимость в виде выплаты страхового возмещения. Право на получение страхового возмещения зависит от того, будет ли страхователь нести ответственность за гибель имущества перед собственником или неосновательно обогатится.

Также застрахованное имущество может являться результатом совместной деятельности. Например, товары, приобретенные при осуществлении совместной деятельности предпринимателями, объединившими свои вклады для извлечения прибыли: деловую репутации, связи, навыки и денежные средства. Если иное не предусмотрено договором о совместной деятельности вклады участников признаются равными и убытки распределяются пропорционально стоимости вкладов, то есть поровну (ст. ст. 1042, 1046 ГК РФ).

Поэтому, убытки, выразившиеся в гибели всего застрахованного имущества, приобретенного в результате совместной деятельности, страховщик обязан будет возмещать одному участнику совместной деятельности, заключившему договор страхования в свою пользу, но не в пользу также и другого товарища, не полностью, в пределах страховой суммы, а в размере приходящейся на страхователя доли, то есть, по общему правилу, в размере половины, если участников совместной деятельности двое.

В случае просрочки в выплате страхового возмещения (страховой суммы) страховщик несет ответственность. По общему правилу, мерой ответственности является возмещение убытков: при подтверждении нарушения обязательства, размера убытков и причинной связи с нарушением страховщика, последний должен их возместить (ст. ст. 15, 393 ГК РФ).

До последнего времени, законом была предусмотрено уплата страховщиком штрафа за просрочку в выплате в размере одного процента за каждый день просрочки (пп. «в» п. 1 ст. 17 Закона «О страховании»), но в настоящее время эта норма отменена.

В то же время, необходимо отметить, что правила страхования и условия договоров многих страховых компаний эту норму воспроизводят и, несмотря на ее отмену, как определенная условием договора либо правил страхования, которые могут быть и не обязательны для страхователя, но на которые он вправе в защиту своих интересов ссылаться, такая мера ответственности страховщика может применяться.

При этом, необходимо обратить внимание на возможные особенности в применении такой меры ответственности, если соответствующее условие дословно воспроизводит текст отмененной нормы («…страховщик обязан уплатить страхователю штраф в размере одного процента от суммы выплаты за каждый день просрочки»).

Как норму закона, так и условие договора суд будет толковать буквально: ответственность страховщик несет только перед страхователем. Если страховое возмещение выплачено с просрочкой выгодоприобретателю, то последний не вправе требовать уплаты штрафа, так как страхователем не является. В свою очередь, не может требовать уплаты штрафа и страхователь, поскольку обязательство по уплате штрафа, как вида неустойки, является дополнительным обязательством, обеспечивающим исполнение основного обязательства по выплате, которого страховщик, при выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, перед страхователем не имеет.

Также за просрочку в выплате страхового возмещения страховщик будет нести ответственность перед страхователем или выгодоприобретателем (в зависимости от того, по отношению к кому просрочка допущена) в соответствии с общей нормой об ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

При просрочке в выплате страхового возмещения в отношении потребителя, страховщик может быть также обязан, при наличии соответствующих условий, возместить моральный вред (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Надо отметить, что просрочившим страховщик будет, когда не допустил просрочку сам страхователь (выгодоприобретатель): не совершил действий, до совершения которых должник (страховщик) не мог исполнить своего обязательства, что предусматривается законами, иными правовыми актами или договором, вытекает их обычаев делового оборота или существа обязательства (п. 1 ст. 406 ГК РФ). К таким действиям могут относиться описанные выше действия по выполнению обязанностей подтвердить наличие условий возникновения обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.