Адрес:
690068, Владивосток, ул. Кирова, д. 45, помещение VI, кабинет 1
т.+7 914 342 9220
МАГАЗИН ЮРИДИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ

Обязанность сообщать о страховом риске: условия возникновения, способы исполнения и как ее законно избежать

Сообщение при заключении договора страхования сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска как обязанность страхователя.
Условия возникновения обязанности, способы исполнения и как ее законно избежать.

При обращении страхователя к страховщику с целью заключения договора страхования возникает обязанность страхователя сообщить страховщику известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.

Выражение «обстоятельства, имеющие значение для оценки страхового риска» означает обстоятельства, на основании сведений о которых, страховщиком может быть определена вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления.

Весь объем таких обстоятельств определить невозможно, они многообразны, как сама жизнь. Тем более, профессионалом в отношениях по страхованию является страховщик и справедливо, чтобы он сам страховой риск и оценивал, а страхователь только создавал ему в разумных пределах для этого необходимые условия. Именно поэтому, закон обязывает страхователя сообщать только сведения об обстоятельствах, в отношении которых имеются следующие условия:

  • во-первых, осведомленность о них страхователя,
  • во-вторых, существенное значение для определения страхового риска;
  • в-третьих, отсутствие действительной или предположительной осведомленности о них страховщика.

1) Осведомленность страхователя об обстоятельствах.

Известность страхователю определенных обстоятельств означает его осведомленность об их существовании. Такая осведомленность должна быть не предположительной, а действительной — страхователь для возникновения соответствующей обязанности должен сам точно знать о наличии определенного обстоятельства.

Например, имеющими существенное значение для определения страхового риска могут быть сведения о материале, из которого выполнены стены помещения, в котором хранится принимаемый на страхование товар. Однако, обязанность страхователя сообщить страховщику при заключении договора страхования товара о том, что стены выполнены в нарушение правил пожарной безопасности из легковоспламеняющегося материала, возникнет только в случае, когда страхователю об этом было известно.

2) Существенное значение обстоятельств для определения страхового риска. Существенное значение обстоятельств для определения страхового риска устанавливается в зависимости от характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование и от конкретных условий, в которых находится принимаемый на страхование объект и происходит заключение договора страхования.

Например, при страховании судна на рейс, имеющими существенное значение для определения страхового риска, безусловно, будут обстоятельства такого рейса, если с ними связывается при прочих равных условиях повышенная вероятность возникновения опасностей и случайностей в торговом мореплавании. В практике в свое время очень распространены были случаи страхования судов на период перегона на буксире, особенно, для разделки на металлолом из России заграницу. Для клиентов такое страхование было очень привлекательным, настолько, что возможны были случаи, когда клиенту было выгоднее, чтобы судно затонуло, чем пришло в порт назначения. Очевидно, если судно направляется в рейс на буксире, тем более, для разделки на металлолом, а при этом еще и вместо нескольких буксиров, которые должны быть использованы в соответствии с проектом перегона, судно буксируется одним буксиром, то такие обстоятельства имеют существенное значение для определения страхового риска. При движении на буксире, а тем более, с нарушением требований проекта перегона, вероятность наступления страхового случая значительно увеличивается. Поэтому, существенное значение в таком случае имеют сведения об обстоятельствах рейса, в частности, такая цель рейса как перегон на металлолом и выполнение при движении условий проекта перегона.

Существует только один способ точного определения существенного значения соответствующих обстоятельств. Этот способ состоит в использовании страховщиком соответствующего правила закона: «Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе».
По закону признаются существенными для оценки страхового риска не всякие обстоятельства, содержащиеся в стандартной форме договора страхования (страхового полиса), а только обстоятельства, определенно оговоренные в них страховщиком. Выражение «определенно оговоренные» означает, что соответствующие обстоятельства должны быть названы в тексте стандартной формы договора страхования (страхового полиса) или письменном запросе страховщика таким образом, чтобы из текста ясно следовало, что эти обстоятельства имеют существенное значение для определения страхового риска.
Стандартная форма договора страхования (страхового полиса) — это, как правило, текст соответствующего документа, выполненный типографским способом, либо иным способом, позволяющим использовать его только для заключения договоров страхования на максимально одинаковых условиях. Например, Письменный запрос страховщика — это отдельный документ, именуемый «запросом», «анкетой» и т. п., по тексту которого страхователю предлагается отвечать на определенные (обычно стандартные для соответствующего договора) вопросы об объекте страхования, условиях его хранения, использования и иных обстоятельствах, которые предшествовали и сопутствуют заключению договора страхования. Примечательно, что запрос также может быть «стандартным», но может быть и конкретным, направляемым страховщиком в зависимости от обстоятельств в которых находиться принимаемый на страхование объект и с учетом характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Например, На практике возможностью зафиксировать существенность значения соответствующих обстоятельств, страховщики в основном, пользуются путем указания их в стандартной форме письменного запроса страховщика.

Таким образом, существенное значение обстоятельств для определения страхового риска признается в случаях, когда:

а) соответствующие фактические обстоятельства, в силу характера опасности, от которой осуществляется страхование и условий, в которых находится объект страхования действительно существенно увеличивают вероятность наступления страхового случая, предусматриваемого в договоре или величину убытков от наступления такого события;
б) в силу содержания текста стандартной формы договора страхования (страхового полиса), либо содержания письменного запроса страховщика, обстоятельства определенно оговорены в качестве имеющих существенное значение для определения страхового риска.

Важно, что имеющими существенное значение для определения страхового риска могут быть признаны не любые сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, как порой желает страховщик, а только сведения об обстоятельствах, которые действительно имеют такой характер либо определенно оговорены в качестве таковых.
Например, если на наступление страхового случая и размер причиненных убытков никак не повлияло сообщение страхователем заведомо ложных сведений, о том, что объем двигателя у застрахованного автомобиля составляет не 1500 куб. см., а 1498 куб. см., как указано в имеющихся у страхователя документах на автомобиль и указывалось страхователем в заявлении, поданном в ГИБДД при постановке автомобиля на учет, а сведения об этом не были определенно оговорены страховщиком в соответствующих документах в качестве имеющих существенное значение для определения страхового риска, то обязанность сообщать сведения о таких обстоятельствах не возникала и, естественно, не была нарушена. Такие сведения не имели существенного значения для определения страхового риска.

Напротив, если указанные выше обстоятельства (сведения об объеме двигателя) оговорены в соответствующих документах в качестве существенных, либо в качестве таковых оговорены любые другие обстоятельства, например, даже номер помещения, в котором хранится принимаемое на страхование имущество, то такие обстоятельства во всяком случае должны быть признаны имеющими существенное значение для определения страхового риска.

3) Отсутствие действительной и предположительной осведомленности страховщика о соответствующих обстоятельствах.

Страховщик предполагается профессионалом и обязанность страхователя сообщить ему сведения об обстоятельствах, названных выше действует только в случае, когда в отношении таких обстоятельств отсутствует как действительная, так и предположительная осведомленность страховщика. Обязанность страхователя сообщить о соответствующих обстоятельствах действует, когда такие обстоятельства «не известны и не должны быть известны страховщику».

Действительная осведомленность страховщика (обстоятельства известны страховщику) определяется относительно просто: если страховщику было сообщено о таких обстоятельствах устно или письменно, при условии, что такой факт можно подтвердить, значит, о соответствующих обстоятельствах страховщику было известно. Напротив, если страховщику о соответствующих обстоятельствах не сообщалось, очевидно, что о них страховщику не было известно.

Однако, особенность устанавливающего названную обязанность правила состоит в том, что отсутствие действительной осведомленности страховщика еще не означает, что отсутствует и его предположительная осведомленность об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска. Иными словами, если страховщику не было известно о соответствующих обстоятельствах, то еще не значит, страховщик не должен был о них знать. Словосочетание «не должны быть известны страховщику» выражает предположительную осведомленность страховщика. Значение предположительной осведомленности страховщика в том, что от страховщика требуется заботливость и осмотрительность, как от специалиста в области соответствующих возможным существенным обстоятельствам страховых рисков. Уровень такой осведомленности для страховщика выше, чем для страхователя, поскольку последний — профессионал своего дела и должен уметь устанавливать обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска.

В частности, если из представленных страхователем документов на основании их текста либо сопоставления изложенных в них данных можно сделать вывод о существовании определенного обстоятельства либо такое обстоятельство может быть обнаружено при внешнем осмотре принимаемого на страхование имущества, то очевидно, что в таком случае имеет место предположительная осведомленность страховщика о соответствующем обстоятельстве. Например, если из представленных страховщику документов следует, что судно перегоняется для разделки на металлолом на буксире, а страховщик страхует его на обычных условиях, то впоследствии он не вправе ссылаться на то, что обязанность сообщить сведения о страховом риске была нарушена страхователем, поскольку страховщик должен был знать о цели рейса.

Все названные три условия должны присутствовать одновременно для того, чтобы у страхователя возникла обязанность сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска. Если отсутствует хотя бы одно из перечисленных условий, например, соответствующие сведения не были известны страхователю, несмотря на их чрезвычайно существенное значение и неосведомленность о них страховщика, либо страхователь знал о таких чрезвычайно существенных обстоятельствах, но у страхователя имеется документ, содержащий сообщение о таких обстоятельствах и штамп канцелярии (секретариата) страховой компании, подтверждающий его вручение до заключения договора либо в день его заключения, то несправедливо страховщику утверждать, что соответствующая обязанность нарушена, поскольку установленные законом основания к тому отсутствуют.

Способы исполнения страхователем обязанности сообщить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

Исполнение страхователем названной обязанности состоит в сообщении сведений о соответствующих обстоятельствах страховщику. Способы такого сообщения могут быть различными: сведения могут быть сообщены и устно и письменно.

В большинстве случаев, исполнение такой обязанности на практике выражается в ответе страхователя на предлагаемые вопросы страховщика, которые излагаются в его письменном запросе. Ответ совершается путем помещения страхователем в соответствующих графах черточек, галочек, крестиков, свидетельствующих о выборе определенного варианта ответа.

Необходимо только помнить, что страхователю предпочтительно располагать подтверждением сообщения страховщику соответствующих сведений, независимо от способа их сообщения. Такое подтверждение особенно важно, если известные страхователю обстоятельства реально имеют существенное значение для определения страхового риска, но не оговорены в соответствующих документах в качестве существенных. В таком случае, если страховщик «утеряет» полученное от страхователя сообщение, или «забудет» о нем, то страхователю будет очень сложно или даже невозможно подтвердить исполнение своей обязанности. Напротив, если соответствующие обстоятельства были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе страховщика, то беспокоиться следует только при отсутствии подтверждения вручения страхователю соответствующего письменного запроса. Если соответствующие сведения оговорены в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или страховщик вручил страхователю письменный запрос об этих обстоятельствах, а договор страхования был заключен при отсутствии ответов страхователя на вопросы о таких обстоятельствах, то страховщик не вправе требовать применения последствий нарушения обязанности страхователя сообщить существенные сведения о страховом риске.

В случае, когда имеются обстоятельства, которые существенно влияют на увеличение страхового риска, о таких обстоятельствах знает страхователь, но не может знать страховщик и вопросов при заключении договора страхователю не задает, то исполнение рассматриваемой обязанности должно выражаться в сообщении о них страховщику при заключении договора любым выбранным страхователем способом. Однако, факт сообщения желательно зафиксировать документально.

Последствия нарушения обязанности страхователем.

В случае нарушения страхователем обязанности сообщить страховщику сведения о страховом риске наступают последствия в форме возникновения права страховщика требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным. В соответствии с общими правилами, за такое нарушение страховщик вправе потребовать от страхователя и возмещения убытков, причиненных вследствие такого нарушения.

Способ уклонения от исполнения обязанности сообщать при заключении договора страхования об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.
Важно, что рассматриваемая обязанность имеет конкретно определенного в законе субъекта — страхователя. Только если гражданин, заключавший договор страхования от своего имени или лица, заключающие договор от имени юридического лица (Прим. авт. страхователь — это тот, кто заключает договор со страховщиком) знают о существовании соответствующих обстоятельств, рассматриваемая обязанность может возникнуть и, соответственно, может быть нарушена, когда страховщику соответствующие сведения не сообщены.

В случае, когда сведениями об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, располагает иное лицо, чем страхователь, пусть даже и выгодоприобретатель либо застрахованное лицо, то все равно на него такая обязанность при заключении договора страхования не распространяется, потому что закон такого правила не содержит.

Такие ситуации могут возникать на практике как случайно, так и в случаях, когда возникает интерес обойти правила о рассматриваемой обязанности и ее последствиях: осведомленное о реальном страховом риске лицо, например, собственник, может послать другого для заключения договора страхования в пользу собственника, как выгодоприобретателя.