Адрес:
690068, Владивосток, ул. Кирова, д. 45, помещение VI, кабинет 1
т.+7 914 342 9220
МАГАЗИН ЮРИДИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ

Права и обязанности сторон по договору страхования

Права и обязанности сторон составляют содержание возникшего на основании договора обязательства. Стороны: физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в установлении любых не противоречащих законодательству условий договора. Поэтому, права и обязанности сторон договора определяются его условиями и правовыми нормами о договорах данного вида, которым условия договора должны соответствовать.

Права и обязанности сторон по договору страхования различаются в зависимости от наступления страхового случая: некоторые права и обязанности существуют: могут и должны исполняться независимо от наступления страхового случая, а другие возникают и исполняются в связи с наступлением страхового случая. Первая группа прав и обязанностей будет рассматриваться сейчас, а вторая — при исследовании порядка выплаты страхового возмещения (страховой суммы) по договору страхования.

Отнесенные к первой группе права и обязанности в большинстве своем содержаться в законодательстве, в условиях договоров страхования (правил страхования) они повторяются либо уточняются и лишь иногда можно встретить нечто новое.

Договор страхования является, как было отмечено, двусторонним и взаимным, права и обязанности имеют обе стороны договора и праву одной соответствует обязанность другой: каждая из сторон является кредитором другой в том, что вправе от нее требовать и должником в том, что должна исполнить. В связи с этим, названы, в основном, будут обязанности сторон, учитывая, что, когда одна сторона обязана, другая вправе требовать от нее исполнения обязанности.

Начнем с того, у кого обязанностей больше — со страхователя и выгодоприобретателя.

Гражданский кодекс практически уравнял страхователя и выгодоприобретателя, возложив на них обоих бремя исполнения обязанностей по договору страхования: даже если страхователь заключил договор страхования в пользу выгодоприобретателя, это не освобождает его от исполнения обязанностей по договору страхования, если иное не предусмотрено договором либо обязанности страхователя выполнены выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель приобретает обязанности по договору страхования при предъявлении требования о выплате страхового возмещения (страховой суммы). Поэтому, далее будет сказано об обязанностях страхователя, имея в виду, что те же обязанности при известных условиях несет и выгодоприобретатель.

Основной обязанностью страхователя является обязанность оплатить оказываемую страховщиком услугу — внести в обусловленные договором порядке и сроки плату за страхование (страховую премию) или «своевременно вносить страховые взносы» (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Подробно останавливаться на этой обязанности нет необходимости, так как многое из того, что о ней можно сказать, было отмечено при рассмотрении условия о страховой премии.
Следует обратить внимание, что уплата страховой премии является обязанностью лишь в случаях, когда с моментом уплаты страховой премии не связывается вступление договора в силу, так как только с момента вступления договора в силу возникают права и обязанности сторон, в том числе, обязанность уплатить страховую премию (п. 1 ст. 425 ГК). До момента вступления договора в силу стороны еще им не связаны. Также и в случае уплаты страховой премии в рассрочку (когда с моментом уплаты первого страхового взноса связывается вступление договора в силу): первый страховой взнос страхователь может и не платить, тем самым, выразив свою волю, договор не заключать, а после уплаты первого страхового взноса договор страхования становится обязательным и очередные страховые взносы страхователь платить обязан.

Вообще, положение, когда страховая премия уплачивается в рассрочку, законом не оставлено без внимания: «Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов» (п. 3 ст. 954 ГК).

Таким образом, сторонам предоставлена возможность определить последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов по своему усмотрению, используя различные способы защиты гражданских прав.

Например, договором страхования может быть установлена обязанность страхователя уплатить страховщику неустойку и предусмотрен ее размер.

Однако, целью установления последствия неуплаты очередных страховых взносов является не только обеспечение исполнения обязанности по их уплате, но и устранение еще более усугубляющейся в случае просрочки в уплате очередных страховых взносов несоразмерности в соотношении интересов сторон при возможности наступления страхового случая: страховщик лишается и того малого, что он рассчитывал получить при заключении договора и может быть обязан выплатить значительную сумму.

Поэтому, в интересах страховщика устанавливать размер неустойки таким образом, чтобы она возмещала его убытки, приближаясь к сумме, которую он может быть обязан выплачивать (страховой сумме).

Относительно применения неустойки действует правило, что она может быть уменьшена судом, если явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК). При чем, применяется это правило по заявлению стороны в споре или судом по своему усмотрению, без какого-либо дополнительного исследования обстоятельств дела: получается наооборот, стороне, которая требует уплаты неустойки, необходимо доказывать, что причиненные ей убытки соответствуют размеру неустойки (в исключение из общего правила о том, что по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков — п. 1 ст. 330 ГК). И, может оказаться, что установленная в договоре неустойка себя для страховщика не оправдает.

Более отвечает интересам страховщика установление в договоре страхования такого последствия неуплаты очередных страховых взносов в установленные договором сроки, как обязанности уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

По закону эта обязанность существует независимо от определения ее договором, как ответственность за нарушение денежного обязательства (ст. 395 ГК). А здесь речь идет о том, что договором страхования может быть определен размер процентов за пользование чужими денежными средствами, как это допускается названной нормой. Размер процентов можно предусмотреть практически любой, поскольку правил о возможности их уменьшения судом нет.

Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации при рассмотрении одного дела, по которому судом был уменьшен размер процентов, подлежащих взысканию на основании ст. 395 ГК, отметил следующее: «Судом неправомерно применена статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами, которые не являются неустойкой», — судебные акты были признаны подлежащими отмене, как принятые с нарушением норм материального права.

Единственно, что размер процентов за пользование денежными средствами может быть уменьшен в случае применения норм о защите прав потребителей, например, о договоре присоединения (ст. 428 ГК) и недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей по сравнению с законодательством в области защиты их прав (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
Поскольку законом предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования, то в случаях, когда договором страхования установлена неустойка, могут применяться как неустойка, так и ответственность за неисполнение денежного обязательства.

В практике Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации такой вопрос решается следующим образом: если применяется ответственность в виде процентов по статье 395 ГК, то сверх этого санкции (неустойка) могут взыскиваться постольку, поскольку доказано наличие убытков, не покрытых взысканными суммами; если взыскана неустойка, то сверх нее взыскание может производиться, в том числе и в виде процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, превышающих ее, так же при условии доказанности наличия потерь кредитора. Либо Президиум ВАС РФ, допуская одновременное взыскание пени и процентов за пользование чужими денежными средствами, указывает, что при таких обстоятельствах суду следует применить статью 333 ГК РФ, предусматривающую уменьшение неустойки в случаях ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Однако, страховщику необходимо привлечь клиентов, а не их оттолкнуть, поэтому, для отечественной страховой практики не характерно взыскание страховых взносов и санкций за просрочку в их уплате в принудительном порядке. Названные последствия, в случае их установления, едва ли будут применяться широко и в обычном порядке «нарушил-отвечай». Скорее всего, страховщик прибережет возможность их применения до наступления страхового случая с тем, чтобы исключить претензию страхователя, например, заявив о зачете требования страхователя (выгодоприобретателя) о выплате страхового возмещения (страховой суммы) своим требованием об уплате неустойки (процентов за пользование чужими денежными средствами) после чего, обязательство по выплате страхового возмещения (страховой суммы) будет прекращено полностью или в соответствующей части на основании общих норм обязательственного права о прекращении обязательств зачетом, так как их применение в рассматриваемом случае не исключено (ст. 410 ГК).

Подобные правила предусмотрены законом и на случай просрочки в уплате очередных страховых взносов: если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения (страховой суммы) зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).
Последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов могут устанавливаться по усмотрению сторон, однако, свобода сторон в определении любых условий договора ограничивается тем, что эти условия должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законам или иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК).

Вопросы относительно возможности определения последствий неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов могут возникнуть, когда речь идет об иных, чем названные, последствиях, тех, которые влияют на действие обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы) — влекущих изменение или прекращение обязательства и соотношении в связи с этим положений п. 3 и п. 4 ст. 954 ГК.

Если считать, что норма п. 4 названной статьи не имеет определенных законом признаков диспозитивной нормы, то получается, что это обязательное правило, которому условия договора должны соответствовать: при наступлении страхового случая, когда внесение очередного страхового взноса просрочено, у страховщика должна быть возможность воспользоваться своим правом зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении суммы, подлежащей выплате-то есть договор страхования должен действовать.

Так, в литературе отмечается, что в настоящее время установление в качестве последствия неуплаты страхового взноса прекращения договора страхования противоречит установленным законом правилам, так как последствия неуплаты очередных страховых взносов в установленные сроки отрегулированы Гражданским кодексом иначе.
Однако, есть и другое мнение: предусмотренные пунктом 4 названной статьи последствия применяются, если возможность их применения не исключена условиями договора страхования о последствиях неуплаты очередных страховых взносов в установленные сроки, определенных согласно пункта 3 названной статьи, то есть в случае, когда стороны не воспользовались своим правом обусловить неуплатой очередных страховых взносов (взноса) прекращение договора страхования либо право требовать его расторжения.

В условиях договоров страхования, в частности, правилах страхования, в том числе, разрабатываемых после введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по-прежнему предусматривается в качестве последствия неуплаты страхового взноса прекращение договора страхования.

Например, в одних правилах говорится о праве страховщика досрочно расторгнуть договор страхования при невыполнении обязанностей по уплате страховых взносов в установленные договором сроки и о том, что действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхового взноса в установленные договором сроки — в 24 часа дня окончания оплаченного страховыми взносами периода.

В других правилах — о праве страховщика требовать прекращения договора страхования в случае неуплаты очередного страхового взноса.
Представляется, что решить вопрос о соотношении положений п. 3 и п. 4 ст. 954 ГК РФ и правомерности названных выше условий правил о последствиях неуплаты страховых взносов, может лишь судебная практика.

При заключении договора страхования страхователь, до последнего времени, обязан был сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования (пп. «б» п. 1 ст. 18 Закона «О страховании»).
Содержание первой из обязанностей, предусмотренных названной нормой Закона «О страховании» уточнено Гражданским кодексом Российской Федерации. Относительно сообщения о заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования, надо отметить, что так преследовалась цель исключить двойное страхование, а также предоставлялась возможность страховщику оценить страховой риск, так как заключение нескольких договоров страхования в отношении, например, одного застрахованного лица, может указывать, что вероятность наступления страхового случая очень высока.

Для определения страховщиком страхового риска: вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхователь из известных ему обстоятельств должен сообщить лишь те, которые имеют для этого существенное значение. Такую обязанность страхователь имеет, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

Норма Гражданского кодекса об этой обязанности определяет лишь общие признаки, позволяющие определить существенность значения тех или иных обстоятельств для определения страхового риска. В каждом конкретном случае в зависимости от особенностей объекта страхования и характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование, состав существенных обстоятельств может различаться. Единственно, что законом закреплено неопровержимое предположение о существенном значении обстоятельств, определенно оговоренных страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе — они признаются существенными во всяком случае (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

О существенных обстоятельствах еще будет сказано при рассмотрении вопросов о расторжении договора страхования и признании его недействительным.

Обязанностью сообщить о существенных обстоятельствах при заключении договора не исчерпывается «информационное бремя страхователя». В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (абз. 1 п. 1 ст. 959 ГК).

Названная обязанность, поскольку ее содержание в этом отношении четко не определено, распространяется как на обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска, так и на все прочие, сообщенные страхователем при заключении договора страхования обстоятельства.

Каких-либо признаков для определения значительности изменения названная норма не содержит, а лишь устанавливает, что значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (абз. 2 п. 1 ст. 959 ГК).

Однако, одной значительности изменения, пусть и безусловно определенной по приведенному выше правилу, недостаточно, чтобы страхователь был обязан сообщать о таком изменении страховщику и наступили предусмотренные законом последствия нарушения этой обязанности. Необходимо, чтобы значительное изменение могло существенно повлиять на увеличение страхового риска. Представляется, что эту существенность следует определять по правилам ст. 944 ГК. Например, значительное изменение будет считаться существенно повлиявшим на увеличение страхового риска, если в результате изменения возникли обстоятельства, определенно оговоренные в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе страховщика как существенные.

Вообще, к обстоятельствам, имеющим существенное значение могут быть отнесены, например, в договоре страхования имущества, наличие охраны и сигнализации в помещении, где находится имущество или на автомобиле, иные условия хранения имущества. К значительным изменениям может относиться изменение собственника (владельца) имущества, характера использования имущества, снятие или поломка сигнализации, прекращение охраны застрахованного объекта.

В зависимости от исполнения страхователем рассматриваемой обязанности либо ее нарушения, названное значительное изменение может привести к изменению договора страхования: уплате страхователем дополнительной страховой премии или изменению других условий договора либо к расторжению договора страхования по требованию страховщика, о чем подробнее будет сказано при рассмотрении оснований расторжения договора страхования.

Также, страхователь обязан принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае — эта обязанность была установлена пп. «в» п. 1 ст. 18 Закона «О страховании» наряду с обязанностью сообщать страховщику о наступлении страхового случая и могло быть непонятно, распространяется ли она на весь срок действия договора страхования или возникает лишь с наступлением страхового случая.

Однако, законом предусматривалась обязанность страховщика перезаключать договор страхования, в том числе, в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу (пп. «б» п. 1 ст. 17 Закона «О страховании»). Эта обязанность страховщика существовала независимо от наступления страхового случая и получается, что меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба страхователь был обязан принимать и в течение действия договора страхования.

Состав мер необходимых для предотвращения или уменьшения убытков различается в зависимости от вида застрахованного имущества и характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование. В известных правилах страхования и договорах, эта обязанность, также определяется как существующая в течение действия договора страхования, независимо от наступления страхового случая и выражается несколько иначе: обеспечить соблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения, обеспечить его сохранность (пп. 8.2.5. Правил страхования жилых помещений в г. Москве (утв. Приказом Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью от 27.09.96 г. № 05/1–5990/983), соблюдать правила техники безопасности и общепринятые нормы содержания и эксплуатации застрахованных объектов (пп. «б» п. 3.2. Договора страхования электронного оборудования), обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в застрахованных зданиях и сооружениях, их своевременное техническое обслуживание и ремонт (пп. «а» п. 8 Дополнительных условий к § 4 Общих условий страхования от огня и других опасностей промышленных и коммерческих предприятий САО «Ингосстрах»).

Иных обязанностей страхователя, а значит и выгодоприобретателя до наступления страхового случая, законом, либо условиями известных договоров страхования (страховых полисов) и правил страхования, не предусматривается.

По договору страхования у страховщика до наступления страхового случая обязанностей меньше, чем у страхователя.

Страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования (было указано в пп. «а» п. 1 ст. 17 Закона «О страховании» и отмечается во многих правилах страхования) Объясняется установление этой обязанности, скорее всего, сложностью отношений по страхованию: чтобы страхователю было понятно, на каких условиях договор заключен, закон возлагает на страховщика бремя сообщения страхователю основных положений правил страхования.

Страховщик, как было отмечено выше, был обязан перезаключить договор по заявлению страхователя в случае проведения мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости (указывалось в пп. «б» п. 1 ст. 17 Закона «О страховании»). С учетом положений главы 29 ГК «Изменение и расторжение договора» представляется, что названная норма устанавливала основания изменения договора страхования по требованию страхователя.

Кроме того, страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации (так было установлено пп. «д» п. 1 ст. 17 Закона «О страховании»).

В этом направлении законодатель пошел дальше — в Гражданском кодексе появилось понятие «тайна страхования» (ст. 946 ГК). Теперь определен источник получения страховщиком сведений, составляющих «тайну страхования» — это сведения, полученные страховщиком в результате осуществления своей профессиональной деятельности.

Расширен перечень сведений, на которые распространяется тайна страхования. К ним относятся:

  • сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе;
  • состоянии здоровья названных лиц (не только застрахованного лица);
  • об имущественном положении всех названных лиц.

В литературе отмечается, что тайна страхования распространяется на сведения и о том, что определенные лица являются клиентами страховщика и, в случае нарушения страховщиком правил о тайне страхования, к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки и компенсировать моральный вред.

Как было разрешено Законом «О страховании» и следует из принципа свободы договора, договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика, однако, условия договоров страхования разрабатываются страховщиками и таких обязанностей не много. Обычно повторяются предусмотренные в законодательстве обязанности и, например, может добавляться обязанность страховщика выдать дубликат страхового полиса в случае его утраты.

Также следует сказать о правах сторон, которые проще назвать как они предусмотрены в законе, чем описывать их через обязанности другой стороны.

Страхователь вправе заменить застрахованное лицо и выгодоприобретателя при наличии известных условий, о чем было сказано при рассмотрении вопроса об участниках договора страхования.
Страховщик вправе оценить страховой риск (ст. 945 ГК). Такое право страховщик имеет при заключении договора страхования имущества и договора личного страхования.

В первом случае в состав действий, понимаемых по закону как «оценка страхового риска», входит осмотр страхуемого имущества, а при необходимости (необходимость, видимо, определяет страховщик, так как ему принадлежит право) и назначение экспертизы для определения его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования оценка страхового риска выражается в проведении обследования страхуемого лица, для оценки фактического состояния его здоровья. Обследование может проводится как в медицинских учреждениях, так и привлекаемыми страховщиком или работающими у него врачами.
Договором могут предусматриваться и другие права страховщика, например, право проверять исполнение страхователем условий договора относительно обеспечения сохранности застрахованного имущества, наличия обстоятельств, влияющих на увеличение страхового риска.
Названные выше права и обязанности и определяют состав прав и обязанностей сторон по договору страхования до наступления страхового случая.