Адрес:
690068, Владивосток, ул. Кирова, д. 45, помещение VI, кабинет 1
т.+7 914 342 9220
СОВЕТЫ И РЕШЕНИЯ В БИЗНЕСЕ И СТРАХОВАНИИ

Правила страхования как документ, определяющий права и обязанности участников договора страхования: для кого и когда обязательны их условия

Правила страхования — это документ, в котором определяются условия договоров страхования соответствующего вида, то есть общие признаки предлагаемых на рынок страховых услуг. Особенность такого документа состоит в том, что он, как предписывает закон, должен быть стандартным и может быть принят, одобрен или утвержден одним страховщиком либо объединением страховщиков.
Стандартность правил страхования заключается в том, что их содержание является общим для всех договоров страхования соответствующего вида и возможность их изменения особо регулируется законодательством, как далее будет показано. Разделение правил по видам производится в зависимости от объекта страхования, в соответствии с установленной государственным органом по надзору за страховой деятельностью классификацией. В основном, правила страхования охватывают один объект страхования. Например, Правила страхования имущества от огня и других рисков, Правила страхования домашнего имущества. Также используются и правила, которые охватывают два и более объектов страхования. Такие правила в страховой практике именуются «комбинированными». Например, Правила страхования транспортных средств, ответственности водителя и пассажиров от несчастных случаев.

Правила страхования могут быть разработаны одним страховщиком самостоятельно и приняты (утверждены) им для собственного использования, либо страховщик может одобрить и использовать правила, разработанные объединением страховщиков для договоров страхования определенного вида. Например, Всероссийский Союз Страховщиков создает для использования страховщиками типовые (стандартные) правила по видам страховой деятельности. Каждый страховщик вправе их одобрить и использовать при заключении договоров страхования.

В страховой практике можно условно различать административное и договорное значение правил страхования. Выделение таких значений действительно условно, поскольку, обстоятельства, характеризующие правила страхования с административной точки зрения, могут влиять и на отношения сторон по договору страхования. Например, отступление страховщиком от правил страхования, на основании которых получена лицензия, может расцениваться как превышение пределов правоспособности страховщика и оказаться мотивом для предъявления страховщиком иска о признании договора страхования недействительным.

Административное значение правила страхования имеют для страховщика, государственного органа по надзору за страховой деятельностью и иных контролирующих органов. Такое значение связано с тем, что лицензию страховщик должен иметь на осуществление страхования соответствующего вида, а среди документов, предоставляемых федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для получения лицензии обязательно должны быть правила страхования по видам страхования.

Таким образом, административное значение правил страхования в том, что они призваны определять вид страхования, который страховщик вправе осуществлять в силу получения на основании соответствующих правил страхования лицензии на право проведения страховой деятельности. Отступление страховщика от содержания правил страхования в части расширения перечня объектов страхования и страховых случаев, по сравнению с правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, расценивается федеральным органом по надзору за страховой деятельностью как нарушение требований законодательства о страховании.

Однако, значение понятия «вид страхования», как справедливо отмечается в литературе, в нормативных актах точно не определяется. Поэтому, в оценке административного значения правил страхования возможны различные толкования. На основе административного значения правил страхования можно утверждать, что правила ограничивают правоспособность страховщика, в той мере, какой определяют вид страхования, на который страховщику дана лицензия. Подробнее об этом сказано при рассмотрении вопроса о правоспособности страховщика.

В соответствии с административным значением правил страхования федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью установил требования к содержанию правил страхования. Правила страхования, предоставляемые страховщиком для получения лицензии должны содержать:

  • определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
  • определение объектов страхования;
  • определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
  • страховые тарифы;
  • определение сроков страхования;
  • порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
  • взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
  • порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

На практике правила страхования соответствуют приведенным требованиям: обычно каждому из перечисленных положений посвящен соответствующим образом озаглавленный раздел. В то же время, возможно построение текста правил страхования по любой другой системе, при условии раскрытия в их содержании всех названных выше положений. Подробнее содержание соответствующих разделов правил страхования затрагивается при рассмотрении вопросов от конкретных условиях договоров страхования и особенностях их исполнения.

«Договорное» значение правил страхования состоит в том, что в них содержатся положения, определяющие состав, последовательность и иные признаки действий по заключению, исполнению, изменению и прекращению договоров страхования соответствующего вида. Правила страхования представляют собой некоторые общие условия договоров страхования соответствующего вида, которые удобно использовать в качестве основы для достижения соглашения. Выраженное в договоре страхования соглашение может существенно отличаться от условий правил страхования.

Правила страхования могут применяться к отношениям сторон по конкретному договору страхования, если стороны при его заключении об этом договорились. Обязанности руководствоваться правилами страхования при заключении договоров страхования не имеет ни страховщик, ни страхователь. Можно выделить две группы обстоятельств, при наличии которых содержащиеся в правилах страхования условия определяют отношения сторон соответствующего договора страхования:

а) Условия правил страхования соответствующего вида применяются к отношениям сторон по договору страхования, когда такие условия стороны включили в текст договора страхования (страхового полиса). Такое положение совершенно оправданно, поскольку форма договора письменная: те условия правил, о которых договорились, обязательны для сторон;
б) К отношениям сторон применяются условия правил страхования соответствующего вида, которые не включены в текст договора страхования (страхового полиса), если стороны достигли соглашения о применении к их отношениям условий правил страхования без включения их в текст договора страхования.

В отношении способа выражения страховщиком и страхователем соглашения о применении к их отношениям по конкретному договору страхования правил страхования соответствующего вида, закон содержит особые требования, в зависимости от соблюдения которых, правила страхования соответствующего вида могут:

1) быть обязательны для исполнения обеими сторонами конкретного договора страхования — страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком;
2) быть обязательны для исполнения только одной из сторон договора — страховщиком;

1) Правила страхования соответствующего вида обязательны для обеих сторон договора.

Такое положение зависит от выполнения следующих двух условий.

Первое — это выражение сторонами своей воли руководствоваться правилами страхования соответствующего вида.

Такое условие выполняется путем указания в тексте договора (страхового полиса) на применение правил страхования соответствующего вида. Например, в тексте страхового полиса может быть указано, что «Страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования…» или «Во всем, что не предусмотрено настоящим полисом, стороны руководствуются правилами страхования…».
Второе — это достижение соглашения относительно содержания текста правил страхования, на применение которых указано приведенным выше способом.

Такое условие совершенно оправдано, поскольку одного только указания названия соответствующих правил недостаточно, чтобы доподлинно установить волю сторон относительно их содержания. Правила страхования — это документ, который создается одной стороной договора — страховщиком. Страхователю, а тем более — выгодоприобретателю, обычно заранее неизвестно их содержание: какой текст предоставит страховщик, значит, так правила страхования соответствующего вида и выглядят.

Всю важность названного условия можно продемонстрировать на примере, описанном автору очевидцем — работником одной страховой компании. В офис той страховой компании поступил звонок от сотрудника фирмы-страхователя, который сообщил, что застрахованное судно получило повреждения, и спросил, подлежат ли убытки возмещению. Ему предложили прибыть в офис, чтобы вместе разобраться с условиями договора страхования, но по телефону расспросили, что же все-таки произошло. Пока клиент добирался до офиса страховщика, сотрудники страховой компании внесли изменения в текст правил страхования судов и теперь по содержанию правил следовало, что происшедший случай не может являться основанием для выплаты страхового возмещения. Правила страхования были предъявлены сотрудниками клиенту, вместе «исследованы» и последний сам убедился, что убытки страховщиком не должны возмещаться. Устранял повреждения судна клиент за свой счет. Подобный случай произошел до установления законом рассматриваемых условий и полностью исключается при их соблюдении.

Итак, соглашение относительно содержания применяемых к отношениям по договору правил страхования соответствующего вида может быть достигнуто следующими тремя способами:

а) Изложения правил страхования в одном документе с договором (страховым полисом). Документ — это способ выражения информации с соблюдением определенных реквизитов. К числу таковых относится заголовок и подпись составителя (составителей). Следовательно, именно после заголовка договора страхования (страхового полиса), но до подписей сторон (подписи страховщика) должны излагаться условия соответствующих правил страхования;
б) Изложения правил страхования на оборотной стороне договора страхования или страхового полиса. Такой способ широко распространен, особенно при заключении договора страхования путем вручения страхового полиса: страховой полис занимает одну сторону листа, а на другой приводятся правила страхования. При этом правила страхования страховщики обычно приводят очень мелким шрифтом, чтобы «втиснуть» их на лист и затрудняя, таким образом, их восприятие для потребителей;
в) Приложения правил страхования к договору страхования (страховому полису). В таком случае, закон предписывает удостоверить записью в договоре факт вручения страхователю при заключении договора прилагаемых к нему правил страхования. Такая запись должна однозначно подтверждать, что правила страхования соответствующего вида страхователь при заключении договора страхования получил.

На практике часто используется такая фраза «Правила страхования получил, с ними согласен и обязуюсь выполнять» или «Правила страхования получил», под которой должна проставляться при заключении договора подпись страхователя. Такие оговорки используют «продвинутые» страховщики, а еще совсем недавно, несмотря на наличие в законе названных требований широко распространены были оговорки типа: «С правилами страхования ознакомлен» или «С правилами страхования ознакомлен и согласен», которые, понятное дело, не могли делать условия правил обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.

В то же время, страховщики недостаточно понимают значение установленных законом требований, которые превращают условия правил страхования в обязательные для исполнения страхователем (выгодоприобретателем) и при заключении конкретных договоров страхования, условия правил страхования могут быть не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), хотя у страховщика на этот счет может быть противоположное мнение.

Положение, когда правила страхования соответствующего вида не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в большинстве случаев для них выгодно: многие утверждения страховщика о сроках выплаты и составе документов, которые должны быть ему предоставлены, могут считаться для страхователя (выгодоприобретателя) юридически безразличными.

Однако, необходимо оценивать условия договора страхования. Если в договоре страхования (страховом полисе) все существенные условия согласованы, то страхователь (выгодоприобретатель) может вообще не ссылаться на условия правил страхования. Напротив, когда в тексте составляющих договор страхования документов есть изъян — отсутствует даже одно существенное условие, то страхователю (выгодоприобретателю) который желает получить по такому договору страховую услугу, следует сослаться на положения правил страхования, определяющие соответствующее существенное условие. Например, в тексте страхового полиса указано на применение правил страхования соответствующего вида, но сами правила не изложены в одном тексте с полисом или на его обороте и не приложены к нему, а в разделе «Условия страхования» полиса названы только номера пунктов Правил, в которых определяются страховые случаи: «Страховые случаи согласно пунктов 3.2.3. — 3.2.5. Правил».

Кроме того, при оценке составляющих договор страхования документов, необходимо учитывать следующее. Условия, на которых заключается договор, определяются не просто в правилах страхования — «единственных и неделимых», а в «правилах страхования соответствующего вида». Значение термина «правила страхования», который для удобства изложения используется в тексте закона при описании названных выше требований, в частности, при указании, что «вручение правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре» и порой также кратко используется в текстах договоров (полисов) без расшифровки его значения, состоит в следующем — это стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком или объединением страховщиков.

Следовательно, если в тексте договора страхования (страхового полиса) при выполнении названных выше двух условий говорится просто о правилах страхования, без указания их соответствующего вида, то это равнозначно письму Вани Жукова «На деревню дедушке». Например, в тексте договора может указываться, что страхование осуществляется в соответствии «с действующим законодательством и правилами страхования» и перед подписью страхователя содержаться фраза «Правила страхования получил», либо в тексте страхового полиса могут называться правила страхования: «Страхование осуществляется в соответствии с Правилами добровольного страхования средств транспорта, утвержденными приказом…», а перед подписью страхователя приведена болванка: «Правила страхования получил».

В обоих случаях предусмотренные законом требования не выполняются: в первом случае правила страхования вообще не определены в качестве относящихся к соответствующему виду, а во втором — не удостоверено записью в договоре вручение страхователю именно тех правил, которые в тексте упомянуты. Конечно, в последнем случае возможен вопрос, а какие же еще правила мог вручить страхователю страховщик, но ответ на такой вопрос может быть различным, тем более в случае, когда у страхователя имеются правила страхования другого вида и (или) есть очевидцы, вручения других правил, чем упомянутые в тексте. Правила страхования соответствующего вида в таких случаях для страхователя (выгодоприобретателя) не обязательны. В первом случае на правила не вправе ссылаться даже страхователь (выгодоприобретатель) в защиту своих интересов, поскольку ссылка на правила страхования соответствующего вида отсутствует, во втором случае такое право у страхователя (выгодоприобретателя) имеется.

В то же время, к такой оценке следует подходить очень тщательно, поскольку содержание составляющих форму договора страхования документов может быть различным. Например, при описанных в последнем примере условиях, в тексте полиса, после указания характеристики правил страхования может содержаться указание «… далее — «Правила страхования». Естественно, что фраза «Правила страхования получил» при наличии под ней подписи страхователя, будет в таком случае удостоверять вручение именно упомянутых в тексте полиса правил страхования.

Вот другой пример несоблюдения названных выше требований. В сентябре 1996 г. Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью были утверждены Правила страхования жилых помещений в г. Москве, а в мае 1997 г. в Московском выпуске газеты «Экономика и жизнь» был опубликован образец страхового полиса Промышленно-страховой компании по страхованию жилых помещений на условиях названных Правил. По тексту Полиса прямо указывалось на применение правил страхования к отношениям сторон по договору страхования: «… указанная квартира застрахована на условиях Правил…», а далее, в окончании текста Полиса, после заголовка «Страхователь» и перед местом для его подписи, приводились слова: «С правилами страхования ознакомлен в полном объеме и согласен».

Названный образец полиса не соответствует требованиям закона относительно порядка придания правилам страхования обязательной силы для страхователя (выгодоприобретателя) и формы выражения на то согласия страхователя.

Практически означать это может, например, следующее. В перечне страховых случаев, приведенном в названном полисе, указывался страховой случай «Аварии водопроводных отопительных и канализационных систем», а в Правилах страхования характер этого события определялся путем исключения такой причины аварий, как «расширение жидкости от перепада температур» (абз. 5 п. 4.3.1. Правил). Если требования закона не выполнены, страхователь вправе утверждать, что Правила для него не обязательны: соглашение относительно этого признака события, на случай наступления которого осуществляется страхование с ним не достигнуто, а страховое возмещение подлежит выплате независимо от наступления аварии по указанной причине, то есть, даже в случае вымораживания соответствующих систем.

2) Правила страхования соответствующего вида обязательны для исполнения страховщиком, если в тексте договора страхования (страхового полиса) на них имеется ссылка. Обязательность правил страхования состоит в том, что страхователь (выгодоприобретатель) в таком случае вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования и требовать от страховщика исполнения выгодных для страхователя (выгодоприобретателя) условий правил.

Под «ссылкой» в русском языке понимается простое указание предмета в тексте. Поэтому, для признания обязательного характера правил страхования для страховщика по договору страхования, необходимо указание правил в тексте документов составляющих форму договора страхования. Такое указание может содержаться как в тексте подписываемого сторонами договора страхования, так и в тексте страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции, вручаемого страховщиком страхователю на основании заявления последнего. Равнозначным может быть и указание правил в тексте заявления на страхование, когда стороны согласовали, что заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Ссылка должна быть сделана именно на правила страхования соответствующего вида, например, «С Правилами страхования имущества от огня и других опасностей ознакомлен» или «Страхование осуществляется в соответствии с Правилами добровольного страхования средств транспорта».

Такое положение совершенно оправданно — если страховщик сам разрабатывает правила страхования, то он должен их исполнять, если сослался на них в договоре.

Содержание в тексте составляющих форму договора страхования документов одного только выражения «правила страхования», например, «С правилами страхования ознакомлен», не может сделать правила страхования, соответствующие по виду страхования конкретному договору страхования, обязательными для страховщика. Страхователь (выгодоприобретатель) не вправе в таком случае ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, поскольку установленное законом условие отсутствует: нет ссылки на правила страхования соответствующего вида, есть только обезличенное указание на правила страхования вообще.

Практические рекомендации страхователям при заключении договоров.

Вообще, случаи, когда правила страхования прилагаются к договору, требуют особого внимания страхователя. Следует учитывать следующее:

Во-первых, нельзя подписывать соответствующую оговорку о подчинении страхователя (выгодоприобретателя) правилам страхования, до ознакомления с содержанием соответствующих правил лично либо через представителя;

Во-вторых, подпись следует ставить только при условии фактического предоставления страховщиком соответствующих правил страхования. Практика показывает, что оспорить запись о вручении правил в большинстве случаев невозможно, если она сделана страхователем собственноручно, как говорится, «в ясном уме и при светлой памяти». В то же время, известны случаи, когда страховая компания совершенно спокойно выдает страховые полисы, снабженные оговоркой о вручении страхователю правил страхования, а страхователи безропотно ставят под такой оговоркой свою подпись. Нельзя сказать, что страховщик так поступает, чтобы страхователей обманывать, но положение для них создается неблагоприятное: ведь они даже не знают «под что подписались» и какие условия для них обязательны, как, вообще, соответствующие правила выглядят;

В-третьих, предоставленный страховщиком текст правил страхования соответствующего вида должен быть оформлен как исходящий от страховщика документ. Недостаточно простой ксерокопии правил страхования либо их текста, воспроизведенного типографским шрифтом, пусть и с указанием реквизитов страховщика либо на его фирменном бланке. Такие данные при расхождении с представленным страховщиком оригиналом правил страхования в случае спора будут оцениваться судом по общим правилам оценки доказательств, то есть, по своему внутреннему убеждению — заранее неизвестно, как решит суд, поскольку, доказательства предоставляются в подлиннике, а не в копиях. Поэтому, предпочтительно настаивать на проставлении на тексте вручаемых страховщиком правил хотя бы подписи лица, заключающего договор от имени страховщика и (или) приложения печати страховой организации. Выбранный способ фиксации содержания правил страхования должен охватывать все листы этого документа, чтобы меньше было оснований для споров и злоупотреблений: либо все листы подписываются, либо сшиваются и скрепляются подписями сторон.

В то же время, даже если перед местом для подписи страхователя, которую страховщик предлагает проставить в тексте договора страхования (страхового полиса), отсутствует запись о вручении правил страхования, все равно, необходимо тщательно изучить весь текст договора (страхового полиса). Закон не содержит требований, в каком именно месте текста договора (полиса) должна содержаться запись о вручении правил. Поэтому, страховщик может изложить соответствующее условие в любом месте текста договора и названное выше требование закона об удостоверении записью в договоре факта вручения правил будет выполнено, а соответствующие правила неожиданно могут оказаться обязательными для исполнения страхователем (выгодоприобретателем). Например, в тексте договора в разделе «Прочие условия» может содержаться такая запись: «Подписанием настоящего Договора Страхователь подтверждает, что правила страхования ему вручены» либо просто указание, что «Правила страхования получил».

Применение к договору страхования соответствующих правил страхования зависит от усмотрения сторон и соблюдения названных выше требований. Использование правил страхования — это право страховщика. При заключении договора страхования стороны могут особо договориться, что правила страхования соответствующего вида к их отношениям не применяются либо не выполнять названные выше условия, которые делают обязательными содержание правил страхования для страховщика и для страхователя (выгодоприобретателя).
Изменение правил страхования при заключении договора страхования.

При заключении договора страхования закон предоставляет страховщику и страхователю право договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или о дополнении правил.

Например, страхователя не устраивают сроки выплаты страхового возмещения, тогда стороны могут такой срок сократить. Другой пример: в правилах содержатся формулировки нескольких событий, на случай наступления которых может осуществляться страхование в рамках соответствующего вида (страховых случаев), а договор заключается в отношении одного страхового случая. Тогда стороны могут при заключении такого договора договориться об исключении соответствующих положений правил, определяющих события, не являющиеся страховыми случаями.

Соглашение об изменении правил страхования, исключении отдельных положений правил должно совершаться в той же форме, что и договор, то есть — в письменной. Наиболее часто такое соглашение выражается непосредственно в тексте договора страхования (страхового полиса). Например, в тексте полиса может быть стандартная фраза «Стороны договорились исключить из Правил страхования…» пункты № № …" и проставляться к каждому пункту уточнения «Да» или «Нет». Если соответствующие пункты характеризуют все перечисленные в правилах страхования страховые случаи, то в результате проставления относительно их номеров утверждений или отрицаний, определяется характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
В то же время, особых требований к способу достижения сторонами соответствующего соглашения закон не предусматривает. Возможны следующие варианты:

а) изложение в тексте договора страхования (страхового полиса);
б) изложение в отдельном документе, прилагаемом к договору (страховому полису);
в) изложение результата достигнутого страховщиком и страхователем соглашения об изменении правил, исключении их отдельных положений либо о дополнении правил непосредственно в тексте правил страхования, которые стороны обговорили, как применяющиеся к их отношениях по договору, в соответствии с названными выше требованиями.

Важно, что при первых двух вариантах соблюдение формы соответствующего соглашения не влечет безусловной обязательности соответствующих правил страхования для обеих сторон договора страхования, если названные выше требования не выполнены. Указание в тексте соответствующих правил, которые стороны изменяют, делает их обязательными для страховщика, поскольку означает ссылку на них. Однако, для страхователя (выгодоприобретателя) весь текст таких правил, кроме измененных положений, может считаться обязательным только при соблюдении названных ранее требований.

В практике возможны случаи, когда страховщик пытается применить установленные законом правила относительно изложения текста правил страхования, при достижении соглашения об их изменении. Например, запись об изменении конкретных условий правил страхования может выполняться на обороте страхового полиса. В том случае, когда такая запись подписана сторонами, то соглашение об отраженном в ней изменении следует считать достигнутым. В случае, когда подпись страхователя под ней отсутствует, очевидно, что такого соглашения нет, поскольку закон определяет письменную форму сделки как документ, подписанный сторонами. Следовательно, письменная форма не соблюдена и соответствующее изменение не имеет юридической силы.

Надеемся, наш материал пригодится Вам для решения сложных вопросов страхового права и позволит правильно определить свои права на основании правил либо, напротив, независимо от содержания их текста.