Адрес:
690068, Владивосток, ул. Кирова, д. 45, помещение VI, кабинет 1
т.+7 914 342 9220
СОВЕТЫ И РЕШЕНИЯ В БИЗНЕСЕ И СТРАХОВАНИИ

Право страховщика на оценку страхового риска

Такое право страховщика закон прямо предусматривает в отношении двух видов договоров страхования: страхования имущества и личного страхования.

Право на оценку страхового риска — это неотъемлемое субъективное право страховщика, поскольку его выгода или потеря в результате участия в договоре страхования зависит именно от величины страхового риска. Поэтому, правило закона о том, при заключении каких договоров страхования страховщик вправе оценивать страховой риск, не может ограничивать возможность страховщика оценить страховой риск при заключении других договоров страхования, дело только в способах, которые страховщик для этого использует.

В отношении договора страхования имущества и договора личного страхования закон такие способы прямо предусматривает. При страховании имущества оценка страхового риска состоит в совершении в отношении принимаемого на страхование имущества следующих действий: осмотра имущества и назначения в случае необходимости экспертизы для определения действительной стоимости имущества. Совершение любого из названных действий означает, что страховщик воспользовался своим правом на оценку страхового риска. Понятно, если страховщик назначал экспертизу для определения действительной стоимости принимаемого на страхование имущества, то значит, он страховой риск оценил. Однако, закон признает оценкой страхового риска и один только осмотр страховщиком принимаемого на страхование имущества: если страховщик (работник страховщика) видел при заключении договора страхования принимаемое на страхование имущество, значит страховщик своим правом на оценку страхового риска воспользовался.

Факт проведения оценки страхового риска при страховании имущества любым из названных способов лишает страховщика права оспаривать страховую стоимость застрахованного имущества, указанную в договоре страхования. Следовательно, если страховщик заключил договор страхования имущества, например, компьютера, застраховал его на сумму, равную стоимости нескольких аналогичных компьютеров и при заключении договора страхования имущество осмотрел (пусть поверхностно!) либо основывался на ошибочной оценке действительной стоимости компьютера, то такая завышенная стоимость имущества должна использоваться при расчете подлежащего выплате страхового возмещения.

При заключении договора личного страхования закон предусматривает, что оценка страхового риска может выражаться в проведении обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Такое обследование может проводиться как штатным специалистом-врачом страховщика, так и в медицинском учреждении по направлению страховщика.
Здоровье — это личное нематериальное благо гражданина и вторжение в его сферу страховщика недопустимо. Страхуемое лицо не может быть принуждено к прохождению предложенного страховщиком обследования. Если гражданин решил обследование не проходить, значит, он не собирается заключать договор со страховщиком.

В то же время, закон устанавливает правило, что оценка страхового риска, проведенная страховщиком названными способами не обязательна для страхователя, которому предоставляется право доказывать иное. Такое правило важно в случаях, когда заключение договора страхования для страховщика обязательно в силу закона (например, договор личного страхования — это публичный договор, который страховщик обязан заключать с каждым, кто обратится) или договора (например, при заключении страховщиком со страхователем предварительного договора о заключении в будущем договора страхования). В зависимости от результата оценки страхового риска страховщик может принять решение либо вообще договор не заключать, либо предложить условия, которые страхователя не устраивают. При возникновении спора страхователь вправе допустимыми средствами доказывать ошибочность произведенной страховщиком оценки, независимо от ее фактических оснований.

При заключении других договоров страхования, а также и названных, страховщик может использовать иные способы для оценки страхового риска. Однако, необходимо отметить, что его возможности при этом ограничены. Единственный доступный и подходящий ко всем договорам страхования способ оценки страхового риска — это изучение, сопоставление и выводы на основе представленных страхователем документов и сообщенных им сведений.

Самостоятельный сбор сведений страховщиком о страхователе либо об обстоятельствах, связанных с объектом страхования и характеризующих страховой риск, может противоречить правилам закона, охраняющим нематериальные блага граждан и связанные с ними различные тайны.

Более того, сам страховщик не вправе заниматься сбором таких сведений, поскольку такая деятельность относится к сыскной и может осуществляться на основании лицензии частного детектива. Если при сборе сведений страховщиком нарушены требования закона об охране нематериальных благ граждан либо такие сведения получены страховщиком без разрешения на проведение сыскной деятельности, то на соответствующие сведения при рассмотрении спора в судах страховщик не вправе ссылаться, поскольку доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы.

В результате применения страховщиком способов оценки страхового риска иных, чем предусмотренные законом, страховщик может договор страхования заключить, либо, наоборот, принять решение договор страхования не заключать.