Адрес:
690068, Владивосток, ул. Кирова, д. 45, помещение VI, кабинет 1
т.+7 914 342 9220
СОВЕТЫ И РЕШЕНИЯ В БИЗНЕСЕ И СТРАХОВАНИИ

Условие о страховом случае в договоре страхования: признаки, значение, способы определения

Понятие «страховой случай».

Закон предписывает страховщику и страхователю достигнуть соглашение по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Такое событие называется «страховым случаем». В свою очередь, закон определяет и понятие «страховой случай». «Страховой случай» — это обусловленное договором страхования событие, с наступлением которого связывается возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Итак, страховой случай — это прежде всего «событие». Такое указание не случайно. По существующей в теории права классификации юридических фактов на события и действия, под событием понимается жизненное обстоятельство, не зависящее в своем наступлении от сознания и воли людей.

Конечно, в качестве страхового случая могут выступать не только абсолютные события, которые полностью не зависят от сознания и воли людей, но и конкретные жизненные обстоятельства, которые явились непосредственным результатом действий людей, в том числе, страхователя и выгодоприобретателя. Например, не только землетрясения, наводнения, ураганы, оползни и т. п., но и «злоумышленные», «противоправные» действия третьих лиц (кража, угон и т. п.) или иные обстоятельства, возникшие при непосредственном участии людей, например, дорожно-транспортное происшествие, пожар.

Значение определения страхового случая как события состоит в том, что его наступление должно в большей степени не зависеть от сознания и воли участников договора страхования: страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного и страховщика — для них страховой случай должен быть вероятным и случайным.

Событие, признаваемое страховым случаем имеет следующие признаки:

а) вероятности — это событие может наступить, а может и не наступить;
б) случайности — наступление такого события хотя и может предвидится, но не может быть точно установлено заранее;
в) вредоносность — возникновение убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя или причинение вреда жизни и здоровью.

Названные признаки страхового случая имеют практическое значение и используются в судебной практике при рассмотрении споров по договорам страхования. Так, в одном областном арбитражном суде еще в 1995 г. рассматривалось дело по иску банка к страховой компании о взыскании страхового возмещения по договору страховании риска непогашения кредита. Решением суда в иске было отказано на том основании, что обстоятельства, помешавшие заемщику по кредитному договору возвратить кредит в срок, не являются случайными и непредвиденными.

В другом случае, суд в зависимости от характера события, на случай наступления которого осуществлялось страхование, истолковал договор и признал правомерность налоговых санкций, указав, что договоры страхования заключались на случай сохранения здоровья, страховой случай наступал сразу же после заключения договоров страхования и в событиях, предусмотренных в тех договорах в качестве страховых случаев, отсутствовали признаки вероятности и случайности их наступления.

Общие признаки страховых случаев по видам договоров страхования.

В зависимости от вида договора страхования условие о страховом случае имеет свои особенности, вытекающие из специфики соответствующего вида страхования. Поэтому, признаки страхового случая для договоров имущественного страхования: страхования имущества, ответственности и предпринимательского риска, а также для договора личного страхования, различаются.
При страховании имущества страховой случай — это событие, вследствие которого страхователь (выгодоприобретатель) несет убытки в застрахованном имуществе, то есть наступают неблагоприятные последствия в форме утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. В качестве страхового случая в договоре страхования имущества могут указываться как неблагоприятные природные явления: землетрясения, наводнения, оползни, сели и т. п., так и действия людей и другие случайности: погромы, кражи, пожары и т. п.

О признаках событий, на случай наступления которых осуществляется страховщиком страхование по соответствующему договору страхования, страхователь может узнать, обратившись к тексту правил страхования соответствующего вида.

Традиционно, в правилах страхования имеется раздел (параграф, глава) посвященный признакам страховых случаев, в отношении которых страховщик заключает договоры страхования на основании соответствующих правил. Такой раздел может называться «Страховые случаи», «Страховые риски. Страховые случаи», «Условия страхования, Страховые случаи», «Объем страховой ответственности», «Объем ответственности страховщика».

В отдельных видах страхования страховые случаи определяются через установление условий страхования — это страхование средств транспорта и грузов. Связано это с тем, что при страховании имущества убытки выражаются в определенной форме: утраты (гибели), недостачи или повреждения. И в некоторых видах страхования характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, различается по видам убытков, путем установления в правилах страхования и договорах, специальных оговорок, включающих страховые случаи, влекущие причинение убытков определенной формы или определенному имуществу. Такие оговорки называются «условия страхования». В практике различаются условия договора страхования и условия страхования. Первое выражение охватывает все условия на которых заключен договор, а второе относиться только к признакам, характеризующим страховую услугу: либо только признаки страхового случая как сказано выше, либо также и срок договора, страховую сумму.

Например, при страховании автомобилей могут устанавливаться условия страхования «Ущерб», «Угон», «Страхование багажа» и «Страхование дополнительного и вспомогательного оборудования».
Так, по условию «Ущерб», могут возмещаться следующие убытки:

а) Уничтожение застрахованного средства транспорта, когда на восстановление потребуется не менее 75% его стоимости, действующей на момент аварии.
б) повреждение средства транспорта, которое определяется как сумма стоимостей ремонта, замены поврежденных деталей, принадлежностей, входящих в комплектацию средства транспорта, по действующим на момент страхового случая ценам на запасные части и работы.
в) затраты по спасению средства транспорта во время страхового случая, приведение его в транспортабельное состояние, а также транспортирование к месту проведения ремонта или к месту жительства Страхователя.
К страховым случаям, по условию «Ущерб» могут относится:
а) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание средства транспорта, падение на него каких-либо предметов, пожар, самовозгорание, взрыв;
б) бой стекла или повреждение корпуса камнями и другими предметами, или в результате действия огнестрельного оружия;
в) удар молнии, обвал, оползень, другие стихийные бедствия;
г) разукомплектование средства транспорта в результате противоправных действий третьих лиц;

По условиям «Угон» страхование осуществляется от риска утраты транспортного средства вследствие его хищения.

По условиям «Страхование багажа» и «Страхование дополнительного и вспомогательного оборудования» возмещаются убытки вследствие наступления оговоренных в условиях «Ущерб» и «Угон» страховых случаев.

Получается, что согласно определенной законом классификации рисков, по условию «Ущерб» застрахованным будет риск гибели и повреждения, а по условию «Угон» — риск утраты. Однако, в страховой практике обоими условиями названные риски могут и перекрываться, например, по условию «Угон» могут возмещаться и убытки, причиненные при попытке хищения транспортного средства.
Соглашение по условию о страховом случае в договоре страхования автотранспорта может выражаться в указании в тексте договора страхования (заявлении и страховом полисе) предусмотренного в правилах страхования условия или условий страхования, которые содержат перечень страховых случаев.

Подобный порядок определения страховых случаев применяется и при страховании иных транспортных средств. Так, например, при страховании воздушных судов страховыми случаями могут признаваться случайности происшедшие в полете, при следовании на взлетной полосе аэродрома, на земле или на стоянке, а также другие события внезапного или непредвиденного характера. В таком случае характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (объем страхового покрытия) устанавливается в зависимости от того на каких условиях страхования, определенных правилами страхования соответствующего вида, заключен договор страхования. Условия страхования при этом различаются по формам возмещаемых страховщиком убытков в застрахованном имуществе.

Грузы также принимаются на страхование по определенным группам условий: «С ответственностью за все риски», «С ответственностью за частную аварию», «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

При страховании иных видов имущества, кроме названных выше средств транспорта и грузов, страховые случаи могут устанавливаться по отдельности.

При страховании ответственности определения страховых случаев В практике применяются несколько подходов к определению страховых случаев в договоре страхования ответственности.
Во-первых, страховой случай может быть определен как событие, являющееся основанием для привлечения к ответственности, то есть само причинение вреда или нарушение договора. Такое определение содержится, например, в Общих условиях по страхованию гражданской ответственности САО «Ингосстрах».

Во-вторых, страховым случаем по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, могут считать предъявление к застрахованному в судебном порядке третьими лицами требований о возмещении вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу. В зависимости от вида договора страхования ответственности текст этого определения может уточняться, например, согласно Класификации по видам страховой деятельности (Приложение № 2 к Условиям лицензирования), в договоре страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств оно должно быть дополнено словами: " … в связи с управлением застрахованным лицом транспортными средствами».

В-третьих, страховым случаем по договору страхования ответственности вследствие причинения вреда могут считать вступление в законную силу решения суда об обязании страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц либо удостоверение в установленном законом порядке обязанности возместить причиненный вред.
При этом в качестве «удостоверения обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред» по условиям договора страхования может рассматриваться подписание соглашения или страхового акта с участием страхователя (застрахованного лица), потерпевшего (выгодоприобретателя) и страховщика, в котором устанавливается факт наступления страхового случая, размер причиненного вреда и обязанность страхователя (застрахованного лица) его возместить. Обычно договоры предусматривают, что такое соглашение или акт подписываются при отсутствии разногласий у страховщика, страхователя (застрахованного лица) и потерпевшего (выгодоприобретателя) относительно факта наступления страхового случая, размера причиненного вреда и обязанности застрахованного лица его возместить.

При страховании предпринимательского риска страховые случаи можно разделить на две группы:

во-первых, нарушение своих обязательств контрагентом предпринимателя;
во-вторых, изменение условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя причинам.

В договоре личного страхования также можно выделить две группы страховых случаев:

а) причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица;
б) иные события в жизни застрахованного лица.

Причинение вреда жизни и здоровью может выступать в разных формах: смерть, полная или частичная постоянная потеря трудоспособности, временная нетрудоспособность, вызванные определенными причинами.

Наиболее распространенным является установление в договоре личного страхования обязанности выплатить страховую сумму при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица вследствие несчастных случаев.

В связи с этим, необходимо различать несчастный случай и страховой случай. Страховой случай — это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, а несчастный случай — это событие, которое является причиной страхового случая.

В настоящее время в правилах несчастный случай может определяться простым перечислением с указанием некоторых общих признаков. Так, страховыми случаями могут считаться, происшедшие вследствие несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования:

а) смерть Застрахованного в течение 1 года со дня несчастного случая;
б) постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованным, наступившая в течение 6 месяцев со дня несчастного случая;
в) временная утрата трудоспособности.
А несчастными случаями признаваться:
а) травмы (телесные повреждения), имевшие место в результате внезапных событий, происшедших с Застрахованным;
б) утопание;
в) внезапное острое отравление, за исключением пищевой токсикоинфекции,
г) укус энцифалитного клеща,
д) повреждение репродуктивной функции женщины в результате патологических родов или внематочной беременности.
В правилах может содержаться широкое определение несчастного случая: неожиданное происшествие, повлекшее ранение, увечье, психическое или иное расстройство здоровья, а страховым случаем признаваться утрата общей трудоспособности либо смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая.

В то же время, определение несчастного случая может быть и более подробным. Например, «Под несчастным случаем подразумевается такое внезапное кратковременное внешнее событие для Застрахованного, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья либо смерть».
Наряду со страхованием от несчастных случаев возможно, хотя и мало развито, страхование от болезней. Страховым случаем тогда является:
а) смерть Застрахованного в течение срока страхования в связи с заболеванием, оговоренным в Договоре;
б) постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованным, наступившая в течение срока страхования в связи с оговоренным заболеванием;
в) временная утрата трудоспособности Застрахованным в связи с оговоренным заболеванием (ответственность Страховщика начавшимся в течение страхования, начинается с одиннадцатого дня лечения и продолжается в течение 60 дней непрерывного лечения).

Для такого страхования в свою очередь, необходимо определение болезней, как причин покрываемых страхованием событий.

События, относимые ко второй группе страховых случаев по договору личного страхования, могут и не иметь в чистом виде названных ранее признаков страхового случая.
В первую очередь вторая группа страховых случаев в договоре личного страхования отличается тем, что они не влекут причинения вреда, хотя конечно их наступление может связываться с материальными затратами для застрахованного лица либо страхователя (выгодоприобретателя). Например, поступление в учебное заведение — вреда жизни и здоровью еще нет, а расходы на оплату обучения необходимы. Такой страховой случай имеет только два из названных ранее признаков страхового случая: вероятность и случайность. Вероятность, так как ожидается в будущем, а случайность, так как неизвестно, поступит или нет.

Способы буквального отражения условия о страховом случае в договорах.

Выше отмечено, что страховыми случаями в договоре страхования могут быть практически любые события, которые только могут произойти. Поэтому, невозможно точно описать, как именно буквально отражаются условия о страховых случаях в договорах по всем возможным страховым случаям, можно только обозначить наиболее общие способы буквального отражения такого условия.
Способов отражения в договорах страхования условия о страховом случае можно назвать несколько:

1) Указание всех признаков события, на случай наступления которого осуществляется страхование в тексте составляющего договор страхования документа. Такой способ используется в случае заключения договора страхования путем составления одного документа, подписываемого сторонами. В большинстве случаев имеется соответствующий раздел, посвященный условию о страховом случае.
2) Указание наименования события или наименования условий страхования, предусмотренных в тексте правил страхования соответствующего вида со ссылкой на пункт правил, предусматривающий признаки события или определяющий условие страхования.

3) Указание пунктов правил страхования соответствующего вида, определяющих признаки событий или условий страхования.

Первый способ чаще используется в случае заключения договора страхования путем составления одного документа, подписываемого сторонами. Второй и третий применяются при заключении договоров страхования путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса.

Закон, указывая сторонам договора на условие о страховом случае, как существенное, достижение соглашения по которому необходимо для признания договора заключенным, не предписывает сторонам договора страхования содержание этого условия. В соответствии с принципом свободы договора, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, предусматривается в договоре по усмотрению сторон.

В отношении буквального отражения условия о страховом случае необходимо учитывать следующее. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование — это совокупность признаков, которыми руководствуются страховщик и страхователь для установления соответствующего события в качестве наступившего.

В практике характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование определяется путем указания признаков, при наличии которых событие признается страховым случаем и признаков, при наличии которых событие страховым случаем не признается. Первые признаки можно условно называть положительными, а вторые — отрицательными (негативными).

Фактически может так получиться, что наступившее событие имеет все положительные признаки, но имеет также и отрицательный признак, пусть даже и один. Если так происходит, то соответствующее событие не является страховым случаем.

Таким образом, если стороны достигли соглашение как о положительных, так и об отрицательных признаках страхового случая, то для признания наступившего события страховым случаем, необходимо, чтобы оно соответствовало всем согласованным положительным признакам события, на случай наступления которого осуществляется страхование и не имело ни одного отрицательного признака такого события.

Известно, что не всегда стороны оформляют свои отношения надлежащим образом, даже правила страхования не всегда могут быть обязательными для страховщика и страхователя. Поэтому, необходимо сделать общие замечания относительно применения названных выше способов в зависимости от некоторых фактических обстоятельств.

На практике может оказаться, что в договоре страхования условие о страховом случае определено лишь указанием наименования события на случай наступления которого осуществляется страхование, например, «кража» или «хищение транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц» или «похищение».

В соответствии с ч. 1 ст. 431 ГК при толковании судом этого условия, во внимание в первую очередь будет приниматься буквальное значение соответствующего слова. Если обратиться, например, к словарю Ожегова, пытаясь выяснить значение слова «кража», то получиться, что объем этого понятия в русском языке гораздо шире, чем используемого в законе (ст. 158 УК РФ) — это любое изъятие чужого имущества посторонними лицами.

Объем понятия «хищение» также охватывает гораздо больше событий, чем те, которые подразумеваются страховщиком в правилах. Даже в русском языке понятие хищения является общим по отношению к «краже», слово это скорее специальное (уголовно-правовое), чем бытовое. К тому же, в названном определении указывается на его противоправность, поэтому в первую очередь должно учитываться его специальное значение как имеющего признак противоправности.

Такое определение хищения дается в примечании к ст. 158 УК РФ: «Под хищением в статьях настоящего Кодекса понимаются совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества».
К хищениям в силу указания закона относятся: кража, мошенничество, присвоение или растрата, грабеж (соответственно статьи 158–161 Уголовного кодекса РФ). И все они являются «…результатом противоправных действий», поскольку относятся к преступлениям.

При возникновении убытков у страхователя (утрате или недостачи застрахованного имущества) вследствие, например, ограбления его квартиры, страховщик может ссылаться на законное определение кражи и утверждать, что страховой случай не наступил.

Спрашивается, насколько обоснованными и правомерными будут возражения страховщика в таком случае?

В договоре страхования должен быть определен характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (пп. 2 п. 1 и п. 2 ст. 942 ГК). В случае возникновения разногласий страховщик может утверждать, что договор не является заключенным: у сторон не достигнуто соглашение по его существенному условию.

Однако, под «характером» в русском языке понимают свойство, особенность, отличительный признак чего-либо (опять словарь Ожегова). Поэтому, для выполнения требования закона о достижении соглашения относительно характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование, в договоре достаточно предусмотреть хотя бы один отличительный признак этого события, что может быть сделано даже путем его наименования, так как само наименование указывает на какой-либо признак обозначаемого явления и имеет в языке определенное значение.
Все признаки события указывать по смыслу закона не нужно, так как для определения характера достаточно одного признака, в отличие от характеристики — совокупности признаков. Так, при указании «кражи» характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, может определяется согласно значения слова «кража», через признак «изъятие имущества посторонними лицами». А при указании «Хищения, как результата противоправных действий» — по определению Уголовного кодекса.

В то же время, характер события может быть определен в договоре страхования и очень подробно, так как закон этого не запрещает, стороны свободны определить содержание условия о страховом случае по своему усмотрению (п. 4 ст. 421 ГК). К числу отличительных признаков события, на случай наступления которого осуществляется страхование можно отнести его место, время, способ его осуществления, обстановку и последствия.

Так, при страховании домашнего имущества, чтобы сократить число выплат и скрытым образом исключить распространение страхования, обусловленного договором, на события, наступление которых зависело от неосторожности самого страхователя, вместо страхового случая «Кража» страховщиком может быть использовано определение «Кража со взломом», данное путем описания признаков объективной стороны квалифицированного состава соответствующего преступления. Например, кражу со взломом при страховании домашнего имущества, можно определить как преступление, состоящее в противоправном безвозмездном изъятии домашнего имущества, совершенном тайно путем проникновения в жилище с нарушением целостности преград, исключающих свободный доступ в жилище посторонних лиц. Страховой случай будет считаться наступившим, если преступники взломали дверь, стену, окно, пол или потолок.

На основании изложенного, значение условия о страховом случае трудно не оценить. Представляется, что грамотным страховщиком условие о страховом случае может быть выражено таким образом, что возможность возникновения обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму) будет ничтожно мала.

В то же время, возможности защитить интересы страхователя тут практически нет. В договоре личного страхования, который является публичным договором можно использовать универсальное правило пп. 2 и 5 ст. 426 ГК о том, что все условия публичного договора должны быть одинаковы для всех, а те, которые этому требованию противоречат являются ничтожными — в этом случае ничтожным будет и договор страхования, так как условие о страховом случае является существенным: его недействительность влечет недействительность всего договора и стороны будут возвращены в первоначальное положение (ст. 167 ГК) — страхователь (выгодоприобретатель) страховой суммы не получит.

В договоре страхования, являющемся договором присоединения, до наступления страхового случая можно требовать изменения договора — внесения обычного условия о страховом случае на основании п. 2 ст. 428 ГК (но пока страховой случай не наступил, так как договор считается измененным с момента вступления решения суда в законную силу — п. 3 ст. 453 ГК).
Не могут быть применены и правила п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о том, что условия договоров, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными — для договоров страхования сторонами в которых являются граждане, поскольку сравнивать-то не с чем: правила относительно определения условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей не устанавливаются.

Точка зрения о практической невозможности защиты интересов потребителя в договоре страхования при отсутствии хотя бы одного признака страхового случая, пусть даже и субъективного, подтверждается и практикой Верховного суда Российской Федерации. Так, было отказано в иске страхователю о взыскании страхового возмещения по договору страхования риска непогашения суммы, внесенной им торговой организации для покупки на льготных условиях через определенный период времени автомашины, поскольку страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и отказе возвратить средства, внесенные страхователем, а страхователь в фирму за возвратом денег не обращался и возможность вернуть деньги имелась.

Способы документального отражения условия о страховом случае в договорах.

В тексте договора страхования, составленного в виде единого документа подписываемого сторонами, может содержаться описание страхового случая, подобное тем, которые используются в соответствующих правилах страхования с добавлением конкретных признаков. В тексте страхового полиса соответствующее условие обычно излагается более кратко: под заголовком «Условия страхования» или «Страховые случаи» указываются соответствующие номера пунктов правил страхования либо наименование соответствующего условия, определенного в правилах страхования соответствующего вида.

В тех случаях, когда договор заключается в отношении нескольких объектов страхования и состав страховых случаев в зависимости от особенностей объекта различается, характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование в отношении каждого объекта может определяться путем указания их признаков в приложении к договору страхования (страховому полису). В качестве такого приложения может использоваться даже стандартная форма заявления на страхование, содержащая соответствующие сведения.

Главное требование, основанное на письменной форме договора страхования, о котором необходимо помнить страхователю, в тех случаях, когда признаки события, на случай наступления которого осуществляется страхование предусматриваются в иных документах, чем текст договора страхования (страхового полиса) — должно быть письменное подтверждение достижения страхователем со страховщиком соглашения об определении признаков, характеризующих событие, на случай наступления которого осуществляется страхование именно в соответствующих документах (приложениях).
Такое подтверждение может быть дано способом, которым заключается договор: либо составлено в обычной письменной форме — путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо в тексте страхового полиса, вручаемого страхователю, должен быть указан документ, которым стороны договорились руководствоваться для определения признаков страхового случая, например, в тексте страхового полиса может быть указано: «Перечень страховых случаев в отношении объектов страхования определяется в соответствии с заявлением на страхование».

Кроме того, соответствующий документ, которому страховщик и страхователь решили придать значение неотъемлемой части договора страхования, определяющей признаки объекта страхования, должен быть обозначен соответствующим образом путем помещения в его тексте необходимых слов и выражений и подписания его надлежащими лицами.

Например, может использоваться такое обозначение в заголовке прилагаемого документа: «Приложение № 1 к Договору страхования (страховому полису) № 256871 от 17.04.2001 г. Перечень страховых случаев по объектам страхования», — а в тексте содержаться указание, что такой перечень является неотъемлемой частью соответствующего договора страхования.